「もう支払えない」となる前に…がんになった→治療費を確保するための〈住宅ローン〉〈自動車ローン〉の考え方【看護師FPが解説】
がんをはじめ、病気になるとローンや教育費、維持費などが生活費を圧迫します。そんななかでも、「将来のために資産形成したい」「子どものために貯めたい」と考えたとき、できることは、支出の見直しでしょう。そこで、看護師FPの黒田ちはる氏の著書『【図解】医療費・仕事・公的支援の悩みが解決する がんとお金の話』（彩図社）より、医療費を工面するための「支出の見直し」について紹介します。
がんに罹患した際の「住宅ローン」の考え方
がん治療の長期化にともない、住宅ローンの悩みは多様になってきています。対策も人それぞれなので、専門家に相談した方が良いかもしれません。
治療後の体力回復も考慮して、支払い計画を慎重に
がんになり、住宅ローンの支払いが難しいという相談はここ数年で増加傾向にあります。どの時期が多いのかというと、がん治療を開始して?3ヵ月以内?半年〜1年です。
?の理由としては、多数回該当がまだないため、高額療養費であっても医療費が多くかかることや、傷病手当金が支給されるまで時間がかかること、そして社会保険料の支払い負担が大きいことなどが挙げられます。
?の理由は、住宅ローンを借り入れている銀行などで支払い猶予の審査が通った場合でも、猶予期間が半年（※1年の場合もある）と短いため、期間内に体調が回復せず、復職が難しいケースが増えていることが挙げられます。
猶予期間後に住宅ローンの返済をどうするか決めなければならないタイミングで、手持ちの資金が減少していることも問題となります。これは、猶予のための手数料がかかるうえ、猶予期間中も金利分の支払いが必要なためです。
血液がんや再発・転移以外でも、主治医から「1年以上治療が続く」と説明を受けている場合は、治療後の体力回復に時間がかかることを想定し、住宅ローンの支払い猶予だけでなく、他の選択肢も含めて慎重に考えることが重要です。
［図表1］住宅ローンの支払いに困ったときの選択肢例 出典：『【図解】医療費・仕事・公的支援の悩みが解決する がんとお金の話』（彩図社）
住宅ローンは、支払いが滞ってからでは選択肢が限られてしまいます。「もう支払えない」という状況になる前に、体力の回復や収入の変化を考慮し、早めに計画を立てておくことで、無理なく生活を続けられる可能性が高まります。
また、住宅ローン以外の問題を抱えている場合も要注意です。住宅ローンだけでは解決にならないことがあるためです。
医療費、教育費、生活費はもちろんですが、固定資産税や管理費・修繕積立金（マンションの場合）、そして他のローン返済額も含めてお金の全体像を整理し、今だけでなく先々の見通しを立てたうえで、住宅ローンについて銀行に相談した方が良いのか、それとも他に相談した方が良いのかを検討していく必要があります。
このあたりの選択は大変難しく、今後の生活を左右する大事な内容になりますので、患者支援に対応しているFPと一緒に考えていくことをおすすめします。
車の費用を考え直してみる
ふだん使い慣れているものを改めて意識することは少ないですが、いざ考えてみると、意外な調整の方法が見つかるかもしれません。
がん治療中の車の維持について考える
自家用車の維持費は年間40万〜50万円ほどかかることが多く、医療費や住宅費に次ぐ大きな支出となることもあります。また、体調面で運転が一定期間難しくなることもあるため、維持するかどうかを悩まれる患者さんも多いです。
そのため、ご相談では具体的なシミュレーションをしながら一緒に考えています。自家用車は手放したとしても、代用できる交通手段がいくつかあります。体調や生活環境に応じて、次のような自家用車以外の交通手段を活用することもひとつの選択肢です。
・タクシーやバス、電車などの公共交通機関
・カーシェアリング（最近は設置場所が増えている）
中には、一時的に車を手放すことで、医療費や生活費の負担を軽減できるケースもあります。今後の治療や生活を考えながら、自分にとって最適な方法を検討してみましょう。
ここでは患者さんの体調も考えたうえで、一時的に車を手放したというケースをご紹介したいと思います。
Aさんは夫婦二人暮らしで、「現在は毎日の放射線療法のため車は必須で、終了後は月数回の通院治療以外にはほとんど使用しない。でも何かあった時のために維持しておきたい」というお考えでした。そこで、ご夫婦の車の年間費用を計算してみました。
［図表2］車の費用を見直した夫婦の一例 出典：『【図解】医療費・仕事・公的支援の悩みが解決する がんとお金の話』（彩図社）
結果、「ここまでかかっていたとは気づかなかった」「この費用を治療費に回せたら、楽になるのかな」ということで、タクシーやカーシェアリングなどの費用や使い勝手を比べ、一時的に自家用車を手放すことを検討することになりました。
収入が減って治療費がかかる時、どこを優先していきたいのかはご家族のお考えや患者さんの体調、そして今後の治療方針にもよります。どうしても自家用車が必要な場合は、もちろんそのままで構いません。しかし、他の方法でも対応できる可能性があるかもしれませんので、治療スケジュールや体調に合わせた選択肢を考えてみるのも良いでしょう。
ちなみに、最近増えている残価設定型のローンは、下取り価格である「残価」を設定して返済を据え置くことにより、月々の返済額を抑えられるローンです。ただし、月々の支払いだけでなく、最後に100万円近い残価を支払うことになるようなケースもあります。そうなった場合どうするのかも考えつつ、車を維持し続けるかどうかを検討しているというのが実際のところです。
黒田 ちはる
看護師FP®
