「自動車保険はどれも同じ」って本当？みんなはどう選んでる？“特約”や“ロードサービス”…加入前にチェックするポイントは？年齢別の相場も
自動車保険はどこが選ばれている？
マイカーに乗るなら、優れた自動車保険（任意保険）に加入したいところです。ただ、保険の良し悪しってわかりにくいですよね。
手に取れないし目にも見えない、事故が起きるまではチカラを発揮しない。
そんな自動車保険からよいものを選ぶには、情報を集める必要があります。たとえば、次のプレスリリースは保険選びの参考になるでしょう。
■自動車保険の人気ランキング
2025年4月10日、デジタル保険総合代理店を営む「株式会社エレメント」が自動車保険に関するプレスリリースを発表しました。
これによると、同社の自動車保険比較サイト「自動車保険STATION」において、自動車保険人気ランキングの2025年4月版が発表されたとのこと。ランキング結果は次のようになっています。
1位｜アクサ損害保険株式会社「アクサダイレクトの自動車保険」 2位｜三井ダイレクト損害保険株式会社「強くてやさしいクルマの保険」 3位｜ＳＯＭＰＯダイレクト損害保険株式会社「おとなの自動車保険」 4位｜ソニー損害保険株式会社「ソニー損保の自動車保険」 5位｜楽天損害保険株式会社「ドライブアシスト」自動車保険の契約や見直しを考えている人は、こうした人気の高い保険をチェックしてみるとよいかもしれません。
ただ、人気のサービスが自分に合わない場合もあります。自分にぴったりな保険に加入したいなら、自動車保険会社を選ぶポイントも知っておいたほうがよいでしょう。
自動車保険会社はどうやって選べばいい？
自動車保険会社の選び方を調査して、特に重要な5つのポイントをまとめました。保険会社選びの参考にしてみてください。
■保険のタイプを選ぶ
自動車保険には「ダイレクト型（ネット型）」と「代理店型」があります。
ダイレクト型はネットや電話で申し込めるタイプ、代理店型は販売スタッフと対面して契約するタイプです。
店舗を構えないダイレクト型は保険料が安めです。代理店型は保険料が高めですが、販売スタッフと直接話せる安心感があります。
こうしたメリットの違いをふまえて、自分に合うタイプの自動車保険を選びましょう。
■特約をチェックする
自動車保険の個性は特約に現れます。特約とは、基本補償（賠償責任保険、傷害保険、車両保険）でカバーできない事態に対応するためのオプションです。
特約の種類はどの保険会社でも似ていますが、内容に違いがあります。
たとえば、車が故障したときの損害を補償する「故障特約」。多くの自動車保険には故障特約が用意されていますが、保険金額の上限は保険会社によって違っています。
その上限額の差はなんと最大10倍（筆者調べ）。こうした違いがあるため、特約の内容はよくチェックしたほうがよいでしょう。
■事故対応サービスをチェックする
自動車保険の事故対応サービスは、交通事故が起きたときの不安をやわらげてくれます。たとえば、警備会社のスタッフが事故現場にかけつけるサービスは、事故相手と2人きりになるような場面で安心をもたらしてくれるでしょう。
また、近年は専用ドライブレコーダーを提供する自動車保険も登場しています。
保険会社のドライブレコーダーに備わる専用機能は、保険会社に自動通報する機能や、オペレーターと通話できる機能など。これらの機能も、事故が起きたときの不安をやわらげてくれるでしょう。
以上のような事故対応サービスの充実度も、自動車保険選びのポイントとしてチェックしておきたいところです。
■ロードサービスをチェックする
事故・故障が起きたときに、レッカー費用や帰宅費用などをカバーしてくれるのが自動車保険のロードサービスです。ロードサービスの主な比較ポイントには、次の4つがあげられます。
ロードサービスの拠点数 無料でレッカー移動できる距離 宿泊費用・帰宅費用の限度額 車両トラブル（バッテリーあがり・ガス欠など）への対応車の故障や事故はどこで起こるかわかりません。旅行先や出張先などでのトラブルに備えて、ロードサービスの手厚い自動車保険を選んでおきましょう。
自動車保険料の相場ってどんな感じ？
自動車保険会社の選び方を解説したところで、気になる保険料にも触れておきましょう。
自動車保険の保険料は、車の維持費に大きく影響します。ですので、「できれば相場かそれ以下の料金で契約したい」と思う人は多いことでしょう。
そこで、自動車保険料（車両保険なし）の相場を調べたところ、次のデータが得られました。
18～20歳｜15～18万円前後/年 21～25歳｜8～11万円前後/年 26～29歳｜4.5～5.5万円前後/年 30代｜3.2～4.7万円前後/年 40代｜3～4.8万円前後/年上記は大まかな保険料相場です。加入者の「保険等級」が低い場合は、相場よりも保険料が高くなるでしょう。また、車両保険に加入すると保険料が大幅に上がります。
というわけで、上記の相場はあくまで参考値と思っておいてください。
それにしても、18～20歳の保険料は高額ですね。事故率が高い年齢層なのでしょうがないとはいえ、もっと安くする方法はないのでしょうか？
■若手ドライバーの自動車保険を安くするには？
18～20歳のドライバーの保険料を安くする手段を調べたところ、3つの方法が見つかりました。
・家族の等級を引き継ぐ
自動車保険には等級の引き継ぎ制度があります。この制度によって親の高い等級を18～20歳の子どもが引き継げば、保険料が安くなります。
ただし、等級の引き継ぎができるのは同居している親族の間のみ。別居している家族の等級を引き継ぐことはできません。
また、引き継ぎした親は自動車保険を新たに契約することになりますから、こちらの保険料を安くする工夫も必要になるでしょう。
・運転者限定特約を利用する
「運転者限定特約」を使うことで、保険料を安くできます。運転者限定特約とは、契約対象車のドライバーを限定する特約です。
その1つである「本人限定特約」を契約すれば、7～8%ほど保険料が安くなります。
被保険者が既婚者の場合は「本人・配偶者限定特約」を契約するのも手です。ただし、こちらの割引率は6～7%程度と、本人限定特約ほど高くありません。
・走行距離を抑える
自動車保険の保険料は年間走行距離によって変わります。「走行距離が短い＝リスクが低い」との考えから、走る距離が短いほど、保険料が安くなる設計になっているのです（一部の保険を除く）。
たとえば、年間走行距離が6千キロぐらいの人は、5千キロ以下に抑えることで保険料を安くできる場合があります。こうした仕組みを利用すれば、18～20歳の高額な保険料もある程度は安くできるでしょう。
あえて代理店型の自動車保険を選ぶ意味はある？
ここで少し、自動車保険選びの基本的なことに立ち返ってみましょう。自動車保険にはダイレクト型と代理店型があるわけですが、あえて後者を選ぶ意味はあるのでしょうか？
代理店型では販売スタッフと相談しながら保険内容を決められます……が、ダイレクト型でも電話やチャットで相談に応じてくれます。
では、代理店型を選ぶことの利点とは？
疑問の答えを知るために、知恵袋サイトで「代理店型の自動車保険に入ってメリットを感じたことはありますか？」と質問してみました。
■質問にいただいたご回答
「代理店型はフォローが手厚いですね。それに、保険に不満があるときに販売スタッフに相談できますし、代理店の対応が悪いときは保険会社に苦情を入れられる。相談窓口が2つあることに安心を感じています（Dさん）」
「同じ代理店で長年お世話になっています。保険料を安くできるときは教えてくれるので助かっています（Sさん）」
「元販売スタッフとして回答します。代理店が役立つのは事故発生時。私の場合は事故後の対応をアドバイスしたり、現場で相手方と示談交渉したりしました。事故相手と揉めるときは、代理店の恩恵を特に感じられると思います（Oさん）」
3つの回答のなかで、特に気になるのはOさんのお話ではないでしょうか。
元販売スタッフのOさんは、自ら事故現場にかけつけて対応した経験があるとのこと。どうやら一部の保険代理店では、販売スタッフによる現場対応を行っているようです。
販売スタッフの現場急行は、ダイレクト型にはないサービスです。事故現場での対応に不安がある人は、代理店型への加入も視野に入れるとよいかもしれません。
自分にぴったりな自動車保険を探そう！
マイカーを慎重に選ぶ人でも、自動車保険は「なんとなく」で決めてしまいがち。「よくわからないからディーラーが勧める保険に入ってる」という人も多いことでしょう。
ただ、車に個性があるように、自動車保険にも各社の違いがあります。「なんとなく」で入った保険では、いざ事故が起きたときに、思ったような補償を受けられないかもしれません。
幸いにも、いまはネットで保険の情報を山ほど得られる時代です。保険会社のサイトや比較サイトなどを活用して、自動車保険の見直しをしてみてはいかがでしょうか。
