ニュースなどで頻繁に聞く「金利の上昇」という言葉。住宅ローンを変動金利で組んだ家庭にとって、その影響は毎月の返済額に直結し、家計を圧迫する可能性があります。この状況に直面したのが、元銀行員でFP2級の資格を持つESSEonlineライター・谷ノ内真帆子さん。育休中で収入が限られるなか、冷静に準備を進め、金利負担を軽減するための行動に移しました。今回はそのときの経験をご紹介します。

金利がアップし状況が一変！わが家にピンチが…

わが家は2023年に変動金利で住宅ローンを組みました。最初は「低金利でラッキー！」と喜んでいたものの、2025年に入り状況は一変。1月に0.15％アップ、さらに7月に0.25％アップと、半年のうちに合計0.4％もの金利上昇が告げられました。

最初に通知を見たときは、正直「え？　こんなに！」と驚きました。育休中で収入が少なく、双子育児で日々の出費も増えている状況のなか、この負担増は家計に大きく響きます。毎月の返済額も数千円から1万円ほど増える計算で、気持ちがどんより落ち込みました。

「このまま払っていけるのか…？」と不安を感じ、夜もよく眠れない日々が続きました。夫と話し合いを重ねた結果、「なんとかできる方法を見つけよう」と協力して取り組むことに。家計のやりくりだけでなく、金利の見直しを相談するため、銀行に交渉してみることになりました。

他行の借り換えも視野に。交渉準備を徹底した

金利上昇の通知を受けてから、すぐに対策を講じ始めました。まずは他行で借り換えをした場合のシミュレーションを行うことからスタート。インターネットや銀行窓口で金利や手数料を調べ、以下の3点のポイントをまとめました。

・借り換え後の適用金利の予想
・手数料や保証料、登記費用などの諸費用の総額
・総返済額の差額比較

これらをExcelで表にまとめつつ、シミュレーション結果をPDF化して銀行担当者に提示できるように準備をしました。具体的なデータを示すことで、交渉を有利に進める土台を固める狙いです。

さらに、借り換えにかかる時間や手間についても事前に整理しました。書類の準備や金融機関とのやりとりなど、生活とのバランスを考えて、現実的な手段であるかどうかを見極めることも大切です。

これらの準備をもとに、夫ともじっくり相談。借り換えに踏みきるかべきかを冷静に判断できる材料をそろえた状態で、銀行と向き合うことにしました。

銀行からの提案は…

いよいよ交渉に挑み、担当者に電話やメールで相談しました。すると、驚いたことに、担当者からは思いのほか前向きな返事が返ってきました。

「すべて0.4％アップのままというわけではなく、積立投信契約を条件に、上げ幅を0.3％まで抑えることができます」という案。条件つきとはいえ、当初の通知よりも0.1％低い金利ですむことにホッとしました。

積立投信はリスクを伴う金融商品ではありますが、家計にも無理のない範囲で設定し、毎月一定額を積み立てることに。条件内容をしっかり確認したうえで、契約を進めるとともに、大きなリスクを取らない運用を心がけました。

交渉の際に、事前に準備した他行の借り換えシミュレーション結果を示し、「借り換え検討している」と伝えたことも銀行側に譲歩の余地を生じさせた要因だと思います。

元銀行員の目線で感じた、交渉で押さえたいポイント

FP2級の資格をもち、元銀行員の経験がある私としては、住宅ローン金利交渉をとおして以下のことを感じました。

・銀行の金利は市場動向に連動して変動するため、金利上昇自体は仕方がない面もある
・「他行への借り換えも検討している」と伝えることで、銀行が条件見直しに前向きになりやすい
・銀行も預金や投信契約を取り扱うことにメリットがあるため、借り手に対して条件つき優遇を提示するケースもある
・交渉は「win-winの関係を築く場」と捉え、感情的にならず冷静に進める

さらに、条件つき優遇には慎重な確認が必要です。とくに積立投信など手数料や将来のリスクも伴うため、契約内容を十分に理解し、長期的な視点で判断することが重要です。

交渉は一種の「駆け引き」でもありますが、相手の事情を理解したうえで、感情的にならずに進めることが双方に納得のいく結果を得られるポイントだと実感しました。

わが家の場合は住宅ローンの金利が0.4％上がったとき、焦りつつも冷静に準備し、交渉した結果、0.3％に抑えることができました。これは、他行の借り換え条件を調べて具体的に提示したことがカギだと思います。

固定費見直しも合わせて考える

また、住宅ローンの金利交渉や借り換え検討だけでなく、通信費や保険、光熱費の見直しも同時に進めると効果的です。

FPの資格を所有し、元銀行員としての経験から言えるメリットは、固定費の見直しは「小さな積み重ね」が家計の安心につながることです。住宅ローンについても、交渉や借り換えの知識を身に付けるだけでも、家計の負担軽減につながる場合があります。

また、銀行への相談を怖がらず、「ひとまず相談する感覚」で臨むことも大切です。思いのほか親身に対応してくれることがあり、いい提案をもらえるケースも多いです。

ただし、この記事で紹介している内容はあくまで私の体験に基づくものであり、具体的な金融商品を勧誘するものではありません。金融商品にはそれぞれリスクや手数料があり、ご自身の状況に合わせて慎重に検討してください。

借り換えの費用や労力も伴いますし、交渉結果は人それぞれ異なります。まずはご自身の状況をよく整理したうえで行動してみてくださいね。