（※写真はイメージです／PIXTA）

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2025年、金利上昇が現実味を帯びるなか、メディアやSNSでは「固定金利への借り換え」を推奨する声が目立つようになりました。周囲の動向に焦りを感じ、「自分も早く動かなければ」と不安を抱えている人も多いのではないでしょうか。しかし、場の空気や漠然とした恐怖心だけで決断を下すのは早計。その「安心」を求めた行動が、かえって家計に大きな損失をもたらす可能性もあるのです。ある男性のケースをみていきましょう。

「安心」を買ったつもりだった

都内の大手メーカーに勤務する佐藤健一さん（45歳・仮名）。

「正直、パニックでした。ニュースを見れば『金利上昇で返済額が激増』という文字が踊っている。同僚とのランチでも『うちはもう固定に変えた』なんて話も聞く。自分だけが変動金利のまま取り残され、将来破産するような恐怖に襲われました」

佐藤さんは10年前、35歳で都内の湾岸エリアに6,000万円のマンションを購入。当時の年収は800万円でしたが、現在は1,100万円まで上がっています。

ローン残高は約4,500万円。変動金利0.5％で借りており、返済は順調でした。しかし、2025年の利上げ観測を受け、彼は「これから金利は3％、4％になるに違いない」と思い込みます。

「月々の支払いが多少増えても、今のうちに金利を固定してしまえば、将来の不安は消える。『安心料』だと思って、全期間固定金利への借り換えを決断しました」

佐藤さんは、変動0.5％から、全期間固定2.0％のローンへ借り換えを実行。審査もスムーズに通り、契約を終え、「これで枕を高くして眠れる」と安堵したといいます。しかし、その安堵は一瞬で絶望へと変わります。

借り換えから数週間後、金融分野に詳しく、ローンについても相談をしていた友人と食事をした際、事後報告として借り換えの話をしました。すると、友人の顔色が変わったといいます。

「佐藤、それは『安心』を買ったんじゃない。老後資金をドブに捨てたようなもんだよ」

友人がその場で弾き出したシミュレーションを見て、佐藤さんは血の気が引きました。残りの返済期間は25年。もし変動金利（0.5％〜上昇しても平均1.0％程度と仮定）のままなら、総返済額は約4,800万円で済むはずでした。しかし、今回契約した固定金利（2.0％）では、総返済額は約5,900万円に跳ね上がります。さらに、借り換えに伴う事務手数料や登記費用で約100万円が現金で出ていきました。その差額、実に約1,200万円。

「今後、変動金利がよほどのハイペースで3％、4％と暴騰し続けない限り、この差は埋まらない。佐藤は、発生確率の低い『万が一』に怯えて、確実に手元に残るはずだった1,200万円を、みすみす銀行に差し出したようなもんだ」

1,200万円といえば、佐藤さんの会社で受け取れる退職金の半分以上に相当します。子どもの大学費用や、夫婦の老後のゆとり資金になるはずだった大金です。一度借り換えてしまえば、元の低金利の条件には簡単には戻れません。「みんながやっているから」という理由だけで、仕組みも計算もせず雰囲気で動く。その代償はあまりにも高くつきました。

2025年、借り換えで「カモ」にされないための防衛策

近年の住宅ローン市場では、金利環境の変化が利用者の心理に大きな影響を与えています。

たとえば、株式会社LIFULL／LIFULL HOME’Sが実施した『住宅ローンに関する意識調査（2025年7月）』によると、現在組んでいる、あるいは検討している住宅ローンの金利タイプについて、変動金利を選択している割合は依然として最多でした。購入者で約64.1％、購入検討者でも56.0％と、いずれも過半数を占めています。

一方で注目すべきは、その比率が前回調査から低下している点。数字が示しているのは、「変動金利が合理的だと理解していても、心理的な不安は確実に広がっている」という現実です。

そして、人が不安を強く感じたとき、判断基準は「合理性」から「安心感」へと一気に傾きます。佐藤さんのケースでは、その“安心”がいくらで売られているのかを確認しないまま、契約書にサインしてしまったことが問題でした。

忘れてはならないのは、固定金利とは“保険商品”と同じようなものという事実です。将来金利が上がるリスクを銀行が引き受ける代わりに、そのコストをあらかじめ上乗せした金利が設定されています。つまり、固定金利を選ぶという行為は、「最悪の未来が起きた場合の損失」を「今この瞬間に、確実なコストとして支払う」という選択です。

一方で、誤解してはいけないのは、固定金利そのものが間違いだという話ではありません。収入が不安定な人、返済余力がほとんどない人、あるいは金利変動による精神的ストレスに耐えられない人にとって、固定金利は合理的な選択になり得ます。

問題は、「自分がどのタイプなのか」を見極めないまま、「みんながやっているから」「怖くなったから」という理由だけで動いてしまうことです。恐怖による思考停止こそが、最大のリスクなのです。

大切なのは、金利が何％になった場合、月々の返済はいくら増え、家計にどの程度の影響が出るのか、具体的な数字を把握できているか。数値で見えて、初めて冷静な判断が可能になるのです。

［参考資料］

株式会社LIFULL／LIFULL HOME’S『住宅ローンに関する意識調査（2025年7月）』