年金の繰下げなんて、しなきゃよかった…5年待っただけで「月15万円が21.3万円」と大増額。満足も束の間、70歳元会社員の笑顔が消えた日
今や90歳、100歳まで生きることも珍しくない時代となりました。年金は原則65歳から受け取れますが、「繰下げ受給を選ぶべきか、それとも65歳から、あるいは繰上げて受け取るべきか」で悩む人も少なくありません。今回は、繰下げ受給を選択したものの後悔を抱える男性の事例をもとに、年金受給のタイミングについて考えていきます。
老後資金は足りていたけれど「繰下げ」を選択
山口誠さん（70歳・仮名）は、戸籍上は妻がいるものの長年別居状態にあり、生活費のやり取りもほとんどないまま、“形だけ夫婦”として実質的に単身で暮らしてきました。
子どもも独立済みで、65歳時点で貯蓄は約2,500万円の貯蓄。持ち家で住宅ローンもなく、計算上は年金を繰り下げなくても生活は十分成り立つ状況だったといいます。
それでも山口さんは、老齢年金（月約15万円）を5年間繰り下げる選択をします。理由は明確で、「健康に自信があるゆえに長生きも怖い。妻には頼れず、子どもに迷惑はかけたくない。70歳なんてあっという間に来るから、待った方が得」という感覚でした。
増額された年金を受け取れば、老後はより安心になる。妻と疎遠だからこそ、余計にお金を増やしておきたい――そう考えたのです。
65歳から70歳までの5年間、山口さんは無収入となり、貯金を取り崩しながら生活しました。月20万円程度の支出を基準に、生活が破綻しないように旅行や外食は控えめにしていました。資金的には「想定通りに進んでいる」という状態です。
そして70歳から年金受給が開始され、月額は21.3万円を超える水準まで増額されました。数字の上では理想的な結果。「これで老後は安心だ、ようやく気兼ねなくお金が使える」と、山口さん自身もその選択に満足していたといいます。
しかし、わずか数ヵ月後、予想外の事態が起きました。
まさかの事態に、失った5年を強く後悔
朝起きた際に手足のしびれと視界の異常を感じ、後に脳梗塞と診断され入院することになったのです。幸い命に別状はありませんでしたが、半身に後遺症が残りました。
ここにきて山口さんを襲ったのは、「お金の不安」ではなく「時間の使い方への後悔」でした。
65〜70歳という、本来であればまだ体力もあり行動範囲も広い5年間を、「将来の安心のため」と考えて抑制的に過ごしてしまったこと。旅行や人付き合いを控えたこと。その積み重ねが、病気をきっかけに一気に重くのしかかってきたのです。
「繰下げで得をした感覚がない。お金を使わないように我慢なんてせずに、健康なうちに目いっぱい楽しめばよかった。失った5年はお金に代えられないものだったのに……」
山口さんはそう振り返るように。
結果的に増額された年金は、病後の生活を支えています。医療費や今後の生活への不安を和らげているのも事実であり、選択そのものが完全な失敗だったとは言い切れません。
ただ、山口さんは「老後資金がもっと少なかったのであれば、きっとこれが正解だったんでしょう。自分の場合、それなりに余裕があったのに『もっと増やしたい』と思ってしまった」
山口さん自身の実感として残ったのは、「お金の正解」と「人生の納得感」は別物だったという後悔の念でした。
「お金で得すること」と「人生の満足度」は別物
年金の受け取り方には、65歳の通常受給に加え、60〜64歳で受け取る「繰上げ受給」、66〜75歳で遅らせる「繰下げ受給」があります。繰下げの場合、1ヵ月ごとに0.7％増額され、70歳までで42％増、75歳までなら最大84％増となります。
長生き時代、受給を後ろ倒しにすれば年金が増えるという仕組みから、一見すると繰下げは合理的に見えますが、その裏側には「元気な時間をどう使うか」という見えざるコストが存在します。
というのも、年金の損益分岐点はおおむね81歳前後。平均寿命付近まで生きて初めて得か損かが分かれる仕組みです。しかし実際には、健康状態や生活環境が大きく変化する可能性も少なくありません。
もちろん繰下げ＝後悔とは限りません。5年間待って増額した分を有意義に使い、満足する人もいることでしょう。ただ、山口さんのケースが示すのは、「貯金があるから安心」という層であっても、繰下げの判断次第で“生活の満足度”は大きく変わり得るという点です。
数字上は合理的に見えても、繰下げて良かったかどうかは、後になってみないとわからない――それが年金選択の難しさです。いずれにしても、自分自身・家族と相談して、じっくり検討すべきといえるでしょう。
【参考】
日本年金機構「老齢年金の制度」
https://www.nenkin.go.jp/service/jukyu/seido/roureinenkin/index.html
