投資戦略アドバイザーの鳥海翔氏が解説！iDeco vs 新NISA──出口戦略まで“徹底シミュレーション”の驚愕結論

2025年7月8日 18時0分

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人気YouTubeチャンネルで投資戦略アドバイザーの鳥海翔氏が「選ばれるのには理由がある！改悪してもなおiDeCoを優先すべき理由とは？」と題し、2024年から始まった新NISAと並ぶ資産形成手段であるiDeCo（個人型確定拠出年金）について、出口戦略まで徹底的に解説した。

鳥海氏は冒頭で「運用益は両方とも非課税なんだけども、受け取るときはNISAは非課税なんだけど、iDecoは課税されます。ここがめちゃくちゃ難しい。iDecoの最も嫌われるポイントです」と率直な見解を示し、iDecoと新NISAの運用・受取時の違いや各制度の特色、特に出口戦略の複雑さが話題の中心であることを説明。「iDecoのことがややこしくて、結局NISAしかやっていないという人も多いが、それはもったいないかもしれない」と警鐘を鳴らした。

具体的な制度比較では「iDecoは年金目的だけに特化していて60歳以降でしか引き出せない一方、NISAはいつでも用途自由で引き出し可能。所得控除効果があるのはiDecoのみ」と整理し、「iDecoを毎月2万円積立てるだけで、年間約4万8千円の税負担が減る。1円も増えなくてもこの節税メリットは確実ですよ」とiDeco積立時の“即効性”を強調した。

しかし最大の難所として「厄介なのは、退職金とiDecoを合算して計算しなきゃいけない点」と指摘。退職金がある場合とない場合でiDeco受取時の税負担が大きく変化することや、「一時金でまとまって受け取ると課税が発生しやすい」ことを具体的なシミュレーションで解説。鳥海氏は「退職金がない人は一時金受け取りがシンプルだが、退職金があると計算が一気に難しくなる。ここはプロでも混乱する」と率直に語った。

さらに、税負担回避の“奥義”として、「iDecoを“年金で分割受け取り”にすることで、一定額以内なら税負担もゼロにできるケースがある」と明かし、15年・20年分割でのメリットを丁寧に紹介。「公的年金があまり多くない人ほど、この分割受け取りの効果が大きい」とコツを述べ、「逆に5年分割など短期間だと課税ラインを超えてしまい、メリットは大幅減少」と警告した。

シミュレーションパートでは、「iDeco1000万円を5年で取り崩すと税・保険料負担で元本割れもあり得るが、20年分割にすると年金同様に運用益も伸びて手取り額も増やせる」と結論。自身の経験に即した複数の具体的数値を挙げ、「一番きれいなパターンは、iDecoを長く分割して年金代わりに受け取りつづけること」とアドバイスした。

動画の締めくくりで鳥海氏は「iDecoとNISA、どっちがいいかは本当にケースバイケース。退職金がない人ならiDecoは積極的に活用すべき。ただし退職金がある人は“年金分割”という出口戦略をうまく駆使してほしい」と呼びかけ、「難しいと感じる人も多いでしょうが、iDecoこそ活用法次第で資産防衛と税メリットが最大化できる制度」だと締めくくった。

動画の最後には「今日の動画が参考になれば幸い。今後も実用的な資産運用情報を発信します」と視聴者へ語りかけ、締めくくった。