コロナで月収減…住宅ローン延滞の危機にすぐ相談すべき相手

2020年11月3日 20時28分

給料ダウンやボーナス削減、失業…。コロナによる影響は家計に大きなダメージを与えています。

そんな今こそ、家計を根本から見直すべき。負担の大きい住宅ローン、減らしどころ満載の習い事費や通信費…。どんな費目がどう見直せるのか、ESSE読者の実際の家計表から、ファイナンシャルプランナーの畠中雅子さんにポイントを聞きました。

住宅ローンを延滞すると金利優遇措置が外されて、返済額が一気に増える可能性も

住宅ローンは返済額を増やして返済期間の短縮を！

コロナ禍で夫婦合わせて月収が11万円減。「教育費がかかる今後が心配…」と話すのは、坂上はるかさん（仮名・35歳）。夫（39歳）、長女（9歳）、長男（7歳）、二女（5歳）の5人家族です。

家計費の中でもウエイトが高い住宅ローンはどう返すべき？

35万円だった月収は、現在24万円。それに対して、住宅ローンの返済額は月7万6000円。
「今の収入では住宅ローンの借入額が多すぎて将来が不安」と畠中さんも指摘します。坂上家の家計で見直すべき、3つの費目について解説します。

まず1つ目は住宅ローン。無理なく返せる住宅ローンの借入額は、年収（額面）の6倍以内が目安。坂上家の場合、減収前でも約8倍と限度を超えています。将来の負担を減らすため、畠中さんのおすすめは、今後妻の収入が増えたら、返済額を増やし、返済期間や借入額を減らしておくこと。

「仮に、月の返済額で約7800円、ボーナス返済1回約1万5600円ずつ増やすと、返済期間が3年短縮され、利息負担も約46万円カットできます。借り換えなどと違って、返済方法を変更するだけなので手数料も割安。融資先の金融機関に相談してみましょう」

＜坂上家が返済を3年短縮する場合＞

・現在の返済額

月々の支払い　7万5846円
1回当たりのボーナス時の支払い　14万3616円
総支払額　4190万8440円

・3年繰り上げる場合
月々の支払い　8万3667円（7821円アップ）
1回当たりのボーナス時の支払い　15万9223円（1万5607円アップ）
総支払額　4144万2938円（46万5502円ダウン）

※総額3548万円、35年ローン、金利0．975％（変動）で残り返済期間28年の場合。繰り上げ手数料は考慮しない。

●住宅ローンの延滞が気になる人は銀行に相談を！

減収で返済が滞りそうな場合は、すぐに融資先の金融機関に相談を。延滞になると、当初の金利優遇措置が外されて、返済額が一気に増える可能性もあります。素早い対応が必至！

習い事費は月収の12％に抑えるのが理想です

次に気になるのが習い事費。
「家計の負担にならない子ども費の目安は、小学生以下の子ども1人なら手取り月収の10％以内、2人以上なら12％以内。月収24万円の坂上家でいえば、2万8800円が目安です」と畠中さん。

現在は、長女がスイミングと書道、長男がスイミングとそろばんを習っていて、月謝の合計は2万円。さらに通信教育費が2人で年間10万円。これらをすべて合わせても、現状の習い事費は予算の範囲内ですが、この先、二女がスイミングと通信教育を始めると月3万9500円にアップして予算オーバーに。

「子どもともよく話し合って、習い事を1つ減らせないか検討しましょう。予算を決めてやりくりする習慣をつけておくと、今後塾代がかかるようになっても、教育費のむやみな膨張を防げます」

＜子ども1人の習い事費の平均額（月）＞

・幼稚園
公立　6991円
私立　1万3805円

・小学校
公立　1万7871円
私立　5万3907円

・中学校　
公立　2万5541円
私立　2万7605円

・高等学校
公立　1万4741円
私立　2万905円

※文部科学省「平成30年度　子どもの学習費調査」より試算（1円以下四捨五入）

通信費はおトクなプランに変更できるか見直して

家計の見直しで、大きなムダを見つけてカットしやすい通信費。
「加入時に不要なオプションをつけていたり、回線を変更したのに以前のルーター使用料を支払い続けていたりするケースをよくみかけます。月500円の料金でも、1年で6000円のムダに」

また、料金プランが実際の使い方に合っているかも要チェックポイント。坂上家の通信費は、携帯電話3台分とプロバイダー料金を合わせて月1万5800円。
「夫が仕事とゲームで使う大手キャリアのプランが高めで、実際の通信料や通話時間と合っていない可能性も。携帯電話会社のサイトで、最適なプランを確認しましょう」

この先もまだまだ不透明で見通しが立たない中、住宅ローンの返済ができなくなるのでは？　教育費や老後資金は…？　と、不安の種はつきません。金額の大きな費目こそ、抜本的な見直しが効果的です。家計をラクに回せるよう、早速始めてみましょう。