｢お金を思い切って使えない人｣の深刻な問題点

2023年8月5日 6時30分

東洋経済オンライン

みんなの感想は？

「うまくお金を使う」ほうが「うまくお金を増やす」ことより大切かもしれない。若いときの貧乏旅行など、お金を思い切って使ったほうがよい「7つの例」とは？（イメージ写真：Getty Images）

お金の話を書く。ただし、筆者は、お金の「増やし方」や「貯め方」の話を書くことが多いのだが、今回はお金の「使い方」がテーマだ。

「お金を気持ちよく使えない人」が増えている

この連載は競馬をこよなく愛するエコノミスト3人による持ち回り連載です（最終ページには競馬の予想が載っています）。記事の一覧はこちら

先日、楽天証券の「トウシル」というサイトで読者から筆者への質問を募集したところ、｢お金を気持ちよく使えなくて困っている｣という趣旨の質問がかなりの数あって、少々驚いた。

質問をしてくるのは、つみたてNISA（少額投資非課税制度）やiDeCo（個人型確定拠出年金）などでお金を蓄え、増やすための手続きをしっかり実践している人たちだったりする。

あるいは、すでに運用をうまくやって、ある程度の金融資産を作った人が、ファイナンシャルプランニング上、問題のない支出を行うときに、「投資を取り崩してお金を使えない」「お金を気持ちよく使えない」、果ては「お金を使おうとすると罪悪感が伴う」などと悩んでいる。

お金は使ってこそ価値のあるものだし、使い方によって効果が変わる。何よりもお金は、貯めたり増やしたりするよりも使うほうが楽しいのが普通だ。使ってもいいお金を気持ちよく使えないのは、よくない「症状」である。

だが振り返ると、2019年には「老後2000万円問題」が広まり、多くの国民が老後のお金に不安を持った。また、長年にわたって勤労者の実質所得は増えていないし、年功賃金の慣行が退潮にあるので、「将来の所得は増えるのだから、現在のお金は安心して使っていい」と若者にも言いにくい世の中だ。

加えて、新型コロナウイルスの流行のようなイベントに象徴される、将来の不確実性に対する不安感が影響しているかもしれない。これらはいずれも、「手元にお金（金融資産）を持っているほうが安心だ」と思う要因だ。

今回は、漠然と若い読者を想定して書くことにするが、年齢に大きく依存しない論点もある。また、「自分はまだ若い」（≒先は大いに長い）と思うなら、例えば50代の読者にも当てはまる話だと考えていただいてもいい。

なぜお金を積極的に使ったほうがいいのか

さて、この際、金額的に大きいと思っても、思い切って支出したほうがいいお金の使途について、何があるか考えてみよう。7つ例を挙げる。

① 稼ぐ能力への投資

使ってもいいお金の代表は、自分の稼ぐ能力への投資が有効な場合だろう。大学への進学は、学費に加えて別の訓練や稼ぎに費やす4年間の効果が機会費用であることも考えると、大きな出費だ。しかし、大学のグレードや本人の個性（勉強向きなど）によっては、支出以上に将来の所得を大きく増やす有効な投資だろう。

スポーツ、音楽、芸事などにあって将来トップクラスで稼げるようになることを目指すうえでは、幼少期の投資が有効というよりも必須に近いことも常識だろう。たぶん、そうした投資は、数学や物理学、語学などにあっても同様だろう。ただし「トップを目指す投資」には、目的が達成されない大きなリスクがある。

一般論として、能力への投資は早いほうがいいし、年齢的な「旬」を考える必要がある。身につけた能力を生かす時間が長いほうが、より多くの経済的な回収が期待できる。

例えば、MBA（経営学修士）なら、20代だと大学院によっては価値を持つかもしれないが、30代半ばになってから社会人大学院に通って取得を目指すのでは、回収に使える期間が短いし、履歴書上も「本業の仕事が暇で、会社に不満があった人」くらいにしか見えないことがある。

② 今しかできない経験への支出

ビル・パーキンズ氏の話題の書籍『DIE WITH ZERO』（ゼロで死ね）にある例だが、バックパックを背負った貧乏旅行で世界を回るような体験は、本人が若いときでなければ難しいだろう。貴重な経験は、知識として持ち主のその後の人生で役立つ可能性のほかに、思い出には「早く作るほうが、記憶を長く楽しめる」効果もある。

旅行、スポーツ、飲食などの一部には、若くて体力のあるときでないと十分に楽しめない体験が確かにある。お金は有効なときに使わないともったいない。「この機会を逃すと後がない」と思われるようなイベントの体験も同様だろう。音楽や格闘技の試合などがイメージできる。

筆者（現65歳）よりも少し上の世代だと、ビートルズ来日公演などがそのようなイベントだったか。筆者は高校生のときに、薬物等の依存症から回復して来日した「ギターの神様」エリック・クラプトンのコンサートが同様の貴重な機会になるかと思って、チケットを手に入れた。

だが、クラプトン氏はその後すっかり元気になって、今では毎年のように日本公演を行う親日アーティストになった。まあ、これは結構なことだと思うべきなのだろう。

「楽しむための経験基盤」構築も

③ 成長する経験への支出

投資というよりも消費だけれども、それを十分楽しむためには経験基盤の蓄積が必要なタイプのものがある。歌舞伎でも落語でも、趣味として十分に堪能できるようになるためには鑑賞の蓄積が必要だし、時々の旬の年齢の名人の芸を間近で見ることが有効だろう。

また、ワインやウイスキーのようなものも、基礎的な経験の蓄積がなければ、いきなり高級品を飲んでも「なんだか、おいしいですね」というくらいの感想しか口にできないツマラナイ人になってしまう。

趣味と呼ぶかどうかは人それぞれでも、これと定めた分野での「成長する経験」への支出には意味がある。

④ 継続的価値のある物の購入

思い出を長く語ることができるのと同じように、いわゆる「一生もの」と言えるような物の購入も、長い期間にわたって価値を発揮することがある。機械式時計、アクセサリー、着物のようなものが思い浮かぶ。いい物を早く手に入れると、長く使っていい気分を味わうことができる。

デジタル製品のような頻繁に新型が出るようなカテゴリーの物では一生もの的な商品を探すことが難しいかもしれないし、身に着ける物は使う側の年齢や容姿などに効用が依存する場合があるので、選択は意外に難しいが、「思い切っていい物を買ってしまうほうが有効だった」と後から振り返ることができるような物の購入は確かに存在する。

「人間関係」や「時間」への投資も

⑤ 人間関係への投資

他人と付き合うには、時間と努力とお金が必要だ。例えば「飲む」、あるいは「食う」時間の共有は、現代でもたぶんこれからも、人間関係を深めるうえでも、深い情報交換をするうえでも、有効だろう。

ビジネスパーソンの人生を眺めてみた場合に、人間関係に助けられる機会は多いし、いい人間関係を持っていることは、その個人の資産でもある。

⑥ 時間への投資

経験への投資、あるいは消費のためには、時間が必要だ。時間を買う投資が有効なお金の使い途になるケースがある。例えば、職場に近い場所に引っ越して通勤時間を節約することができれば、その時間を有効に活用することができる。

時間の機会費用は人によって異なるが、自分の1時間が、どのような場合にいくらぐらいに相当するのか、大まかな時間の値段を意識することは有益だ。

⑦ 他人のために気持ちよく使えるお金

納得して使うなら、他人のために使うお金は気分がいい。使ったお金が巡り巡って自分に返ってくるかどうかはケースによるだろうが、それ自体として気分がよければ、十分に役に立っていると考えていいのではないか。

寄付なのか、後輩におごるのか、形は人それぞれだろう。気持ちよくおごらせてくれる後輩がいたら、感謝するといい。後輩でなく先輩でも結構なことだ。

支出の可否を自分に問う質問をしてみる

有効にお金を使うことができる機会をあれこれ考えてみた。早速、お金を使いたいと思う読者がいたなら、幸いだ。

さて、「お金には使いどきがある」「有効なときに使ってこそお金は生きる」と一般的な原則を頭に入れたとしても、自分に取って大きな支出の機会があったときに、その可否を決める手がかりがほしい。

先の7つの場合を少し分析的に考えると、「今、お金を使ったほうがいい」という理由には、「投資として有効である場合」と「タイミングを逃すことができない経験の消費である場合」の2つがあるように思われる。

そこで、大きな支出をするべきか否かに悩んだときに自問すべき質問を作ってみた。

【支出の可否のチェック法】

まず、「その支出は、①投資なのか、②経験消費なのか、③気晴らしのための支出なのか」と自問する。

次に、①なら「いくら使って、何ができるようになって、いくら儲かるのか？例えば、5年後に払った2倍以上儲かっていると思えるか」を問う。②なら「まったく同等に魅力的なことが5年後に半額でできるとして、それでも今支出するか」を問う。③なら「金額を自分の労働時間に換算して、それでも支出するか」と問うことにする。いずれかの答えがイエスなら、今、そのお金は使っていいとする。

例えば、筆者が新型のiPhoneの高級機が欲しくなったとしよう。値段はざっと20万円だ。

これは投資か？いや。前の機種を持っているから、できることはほとんど変わらない。仕事上の効果は変わらないので、経済価値を生む投資ではない。ただし、この判断は、筆者が現在スマートフォンを持っていないなら、圧倒的な「イエス」に変わるであろう。

では、これは得がたい経験消費か？いや。アップルはしばらくの間はつぶれないだろうから、毎年のように新型のiPhoneを出してくるに違いない。現在の機種が特別だと思える根拠はまったくない。

それでは、これは気晴らしのための消費なのだろうか。消去法的にそうなるし、実感としてもそのとおりだ。仮に筆者の年収を2000万円とすると、年間250日働いて1日8時間労働なら、時給は1万円だ。

新型のiPhoneを買うと、そのときも、セッティングのひとときも含めて、しばらく気分がいいことは知っている。では、それは20時間の追加労働に見合うか、否か。どうも、そこまでの労力を費やしてまで欲しいわけではないような気がしてきた。筆者の場合のiPhone購入は「ノー」だろう。

では、世界のプロボクサーである井上尚弥選手の次のタイトルマッチのチケットならどうか。これは前出のカテゴリー②だが、これなら十分「イエス」になるような気がする。

使うべきか、迷ったときの「計算の基準」は？

ちなみに、「5年で2倍」となる複利の利率は年率約14％だ。カードのリボルビング払いの利率がこれぐらいである。払う側では決してかかわってはいけないくらい「法外にお金が有利に働いたとき」の目安としておおよそちょうどいいのではないだろうか。これに勝るお金の使い方を、借金をせずにできるのだったら、おおらかにお金を使っていいのではないだろうか。

繰り返す。お金は、貯めるよりも、増やすよりも、使うのが楽しい。これが普通だ。

（本編はここで終了です。次ページは競馬好きの筆者が週末のレースを予想するコーナーです。あらかじめご了承ください）

6日に新潟競馬場で行われるレパードステークス（第11レース、コース：ダート、距離：1800メートル、G3）は、1年で最も予想しにくい重賞の1つだ。

3歳世代限定の定量戦なのだが、芝コースが中心の日本の競馬番組では、夏のこの時期まで、ダートを舞台にした選抜のためのレースがほとんどない。このレースでダートのスターが誕生することはあるのだが、その前まではどのくらい強いのかがわからなかった場合が多い。

今年のメンバーでも、能力比較の手がかりになるようなレース・データが乏しい。