要確認！｢入ったらダメな保険｣と｢損する保険｣

2020年1月29日 6時10分

生命保険会社の人からすすめられても加入しないほうがいい保険とは？　また、加入した保険の見直しポイントなどを紹介（写真：しげぱぱ／PIXTA）

生命保険会社の営業パーソンから説明を聞いて、よくわからないまま保険に加入したという人は多いでしょう。しかし、その仕組みと特徴を知らないままだと損をしているケースも。セールストークやパンフレットの説明を鵜呑みにしてはいけません。

そこで本稿では、経済ジャーナリストの荻原博子氏が「加入してはいけない保険」「すぐに見直すべき保険」を厳しく指摘します。（本稿は、荻原氏箸『保険ぎらい「人生最大の資産リスク」対策』の一部を再編集したものです）。

「外貨建て生命保険」のワナ

「生命保険だけれど、高利回り運用が可能です」とすすめられるのが、「外貨建て生命保険」です。生命保険には、「死んだときにお金が出る」「病気やケガで入院したらお金が出る」という2つの保障があります。ここに日本より運用利回りのいい貯金機能をつけたのが、「外貨建て生命保険」。しかも、保険料を日本円ではなく外貨で支払い、保険金や満期金も外貨でもらうという商品です。

「外貨建て生命保険」が、日本円ではなくわざわざ外貨で保険料を払ったり、保険金をもらったりする理由は、「低金利の日本と違って金利が高い外国の通貨なら、高い金利で運用できるから」と説明されます。

たしかに、日本の保険の運用利回り（予定利率）は0.3％ですが、「外貨建て生命保険」は1～2％。これは運用利回りが高い海外の金融商品で運用するから。例えば、アメリカの国債は30年債なら2.426％（2019年11月8日現在）です。

生命保険は、短期で売り買いするものではなく、長期でお金を預けるので、保険会社は、保険に加入させると同時に、2.426％の30年アメリカ国債を買えば、加入者に1～2％を支払っても、確実に30年間は2.426％で運用できるので儲かります。

ところが、外貨建てだと、為替レートの変動によって、受け取る保険金や満期金が目減りする可能性があり、そのリスクを負うのは保険の加入者です。「外貨建て生命保険」は、商品を販売する保険会社にとってはノーリスクで保険として手数料を稼ぎ、外貨商品として為替手数料を稼ぐという、二重に手数料が手に入る、“美味しい商品”なのです。

しかし、生命保険というのは、いわば「自分の命や健康をかけた“クジ”」です。例えば、ドル建ての「外貨建て生命保険」に加入したとしましょう。これは、生命保険という“クジ”をドルで買い、死亡時には死亡保険金がドルで支払われ、病気なったら入院給付金がドルで支払われ、満期のお金もドルで支払われます。

1万ドル預けて、1ドル90円なら90万円、1ドル100円なら100万円、1ドル110円なら110万円になります。つまり、為替が円安になるほど、皆さんは儲もうかることになります。ただ、考えてみてください。皆さんは、1ドル110円のタイミングに合わせて、死んだり、入院できますか？　それは、なかなか難しいでしょう。

そもそも、生命保険自体が自分の命や健康をかけたギャンブルのようなもの。そこに、為替リスクまで加えて、二重のギャンブルをする必要があるのでしょうか？　ちなみに、2019年10月1日の為替は、1ドル約108円ですが、1年前の2018年10月1日は1ドル約113円だったので、1年前に加入した人は、現レートと比べたら損をしていることになります。

ジジ、ババがすすめる「学資保険」は旨みなし

孫が生まれると、「すぐに、郵便局の学資保険に入っておきなさい」と言う、おじいちゃん、おばあちゃんは多いようです。

なぜなら、自分の息子、娘が生まれたときに預けた「学資保険」が、教育資金が必要な時期に大きく増えて戻ってきた嬉しい経験があるからです。でも、子どもが生まれたら学資保険に加入したほうが本当にお得なのでしょうか。

実は、ジジ、ババがあなたのために「学資保険」に加入したのは、いまから30年も前のこと。バブル期でかなり金利が高かった頃です。

その頃だと、例えば30歳のパパが、1歳になる子どもを「学資保険」に加入させて18歳で満期保険金をもらうと、払った100万円は、180万円くらいに増えています。

けれど、世の中は様変わりし、超低金利時代に突入しています。平成デフレで金利がどんどん下がり、いまだと、100万円支払っても、戻ってくる時には100万円を切っている。さらに昔はなかった入院保障などがついているので、90万円くらいになってしまいます。100万円払って、18年後に90万円しか戻ってこないなら、貯蓄としては旨みがないといっても過言ではないでしょう。

もう少し詳しく説明しましょう。保険の営業パーソンはきっと、「学資保険」に加入するメリットについて、次の3つを強調するはずです。

①将来の貯金になる
②子どもがケガや病気で入院したら、給付金が出る
③保険金をかけている人が死んだら、それ以降の保険料を払わなくても満期金がもらえる

2つも保険に入る必要があるのか

①の、「将来の貯金になる」は、運用利回りが低すぎて貯金にならないと、すでに説明したとおりです。では、②の、「子どもがケガや病気で入院したら、給付金が出る」についてはどうでしょうか。

子どもの医療費については、すべての自治体で助成が行われています。都道府県レベルでは、就学前までの子どもは、医療費は無料というところが多いですが、市区町村レベルでは、所得制限があるところもあるものの、入院は15歳まで無料というところが1741市区町村のうち1131、18歳年度末まで援助がある自治体も511ありました。

つまり、多くの自治体が中学卒業まで、もしくは高校卒業までの入院費を援助してくれるのです。したがって、「学資保険」でわざわざ子どもに入院保障をつける必要はないでしょう。もちろん、子どもが死亡したら保険金が出ますが、それで嬉しい親はいません。

また、③の「保険金をかけている人が死んだら、それ以降の保険料を払わなくても満期金がもらえる」ですが、そもそも子どもが生まれると、それなりの保険に入る親は多いもの。保険は“クジ”ですから、これ以上入る必要はありません。

2019年は、大型台風が続き、全国的に甚大な被害が出ました。多くのご家庭が、風害、水害などに見舞われ、途方にくれた方も多かったことでしょう。

台風被害は、かなりの部分が「火災保険」でカバーされます。「火災保険」も最近はさまざまなタイプのものが出ていますが、基本的には「住宅火災保険」と「住宅総合保険」の2つ。「住宅火災保険」には、火災の補償のほかに、落雷、ガス爆発などの破裂・爆発の補償、さらに風災、ひょう災、雪災の補償（一部自己負担額がある場合もあります）がついています。

「住宅総合保険」には、さらに手厚い補償がついていて、水災（一部自己負担額がある場合もあります）、車に当て逃げされて塀の一部が壊れたなどの被害、飛行機の墜落で受けた被害、何者かの投石で住まいのガラスが破損した被害、給排水設備の事故等による水漏れ被害、デモなどで機動隊ともみ合いになって家が壊れたなどの暴行・破壊被害、さらには盗難の被害など、幅広い被害に対して補償してくれます。

台風の強い風で家の屋根の瓦が飛ばされてしまったり、大雨や河川の氾濫などで浸水したというようなときには、まず、自分が加入している「火災保険」に、こうした災害に対応する補償がついていないか確認してみましょう。

ところが、「火災保険」にも注意が必要です。実は、台風などで大きな被害が出ると、被災者を狙った詐欺も増えます。

「火災保険」を狙った詐欺の手口

国民生活センターによれば、「修繕詐欺」がらみの相談が、2008年からおよそ10年間で30倍以上にも増えているそうです。その手口は、まず災害などで被害を受けたお宅に、修繕業者が電話したり訪問をして、「火災保険に入っていれば、自己負担なしで修理できますよ」と話を持ちかけます。

しかも「面倒な保険金請求の手続きなどは、すべて私どもで代行します」「この際、古くなった屋根も保険で直せます」などと勧誘して、工事の請け負い額を上げます。そのうえで、見積り書や図面を持ってきて、修繕の請け負い契約を無理やり結びます。さらに、保険会社に保険を請求すると言って、「請求手続き代行契約」や「申請サポート契約」を結ばせます。