「入るべき保険」と「不要な保険」の見分け方。ダメージを想像してなにが必要か考える
気になる保険の選び方をライフスタイル別に紹介。どこに重点を置くべきか・どんな保障が大切なのかを、市野瀬トータルコンサルタント代表・いちのせかつみさんに伺いました。
「入るべき保険」と「不要な保険」の見分け方
あればあったほうが安心と思いがちな保険。けれど、不要な保険は家計を圧迫する要因になってしまいます。
ESSE世代が「入るべき保険」と「不要な保険」の見分け方について、市野瀬トータルコンサルタント代表・いちのせかつみさんに教えてもらいました。
●「いくら払えるか」より「なにが必要か」
生命保険の保障は、万一のときに家計が受けるダメージを想像して、必要な保障を考えるのがポイント。たとえば、共働きでも夫の収入で生活して妻の収入は貯蓄しているなら、妻に大きな死亡保障は不要です。逆に、両方の収入がないと生活できないなら、夫婦とも厚い保障が必要に。
「医療保険は、社会保険に加入して傷病手当金が出る夫より、パートで傷病手当金がない妻の方を厚くしましょう。とくに育児や家事を妻が担っている家庭なら、ベビーシッターや家事代行の費用もかかると考えて」
保険の保障は貯蓄では補いきれない損害をカバーするもの。
「治療費がかさむ病気、家の倒壊もありえる地震など、ダメージが大きいものほど入っておくと安心です」
<入った方がいいもの>
・死亡保険
(子どもが自立するまで)
・医療保険
・がん保険
・災害・地震保険
・自転車保険
●医療保険につける特約の優先順位
最近の入院は短期が主流。長期入院保障よりも、退院後の通院を保障する特約を優先しましょう。「余裕があれば、治療が長引きやすい三大疾病や高額な先進医療の保障をつけても」
・最優先!「通院特約」
病気やケガで入院して入院給付金を受給したあとの通院を保障。条件は、入院した理由と同じ病気やケガの治療が目的であること。通院日額を決めて加入する。
・つけて安心「入院一時特約」
入院したとき、入院給付金とは別に一時金が受け取れる。1回の入院が短い場合を保障するもので、「日帰り入院」「2日以上の入院」などの条件によって3〜10万円程度が出る。
・つけて安心「特定(三大)疾病特約」
日本人に多いとされる三大疾病(がん、急性心筋梗塞、脳卒中)になったとき、または死亡・高度障害のときに、保険金が支給される。三大疾病で手術を受けた場合に保障するタイプも。
・つけて安心「先進医療特約」
厚生労働大臣が認める「先進医療」を受けたとき、治療の内容に応じた給付金を支給。先進医療を行う病院はまだ少ないが、治療費が高額なのでいざというとき安心。保険料も数百円と割安。
・必要に応じて「長期入院特約」
入院保障の契約日数を超えて長く入院した場合に、入院給付金を支給。対象となる入院日数は、保険会社によって、「125日以上」「180日以上」など。短期の入院が多い昨今は、優先順位は低め。
ライフスタイル別「必要な保障」
◎〇△は優先順位を表しています。◎=補償を手厚くするべき、〇=補償を厚めに、△=優先順位は低め。
●子なし世帯の場合
・夫婦の医療保障:〇
・夫婦の死亡保障:△
病気やケガによる収入ダウンに備えて、医療保障を確保。貯蓄が少ない人は、保障額を少し多めに設定しておくと安心です。死亡保障は、葬式代+家の整理費用等で、200万円程度のものでOK。
●専業主婦子あり世帯
・夫の死亡保障:◎
・妻の死亡保障:〇
・夫の医療保障:〇
・妻の医療保障:◎
収入の担い手の夫は、死亡保障を厚くする必要あり。妻が入院したり、死亡すると育児や家事の出費が増加するため、医療保障は厚めに確保。死亡保障も葬式代+家事・育児費用の上乗せを。
●共働き子あり世帯
・夫の死亡保障:◎
・妻の死亡保障:◎
・夫婦の医療保障:◎
・妻の所得補償:△
夫が正社員、妻がパートの場合、夫が亡くなると遺族年金が出るが、妻は出ないので妻の死亡保障を多めに確保。夫婦とも医療保険は大事。妻に失業保険が出ない場合は所得補償で減収のカバーをしても。
“保険ビンボー”を防ぐお金のかけ方
万一のとき、もっとも頼りになるのが公的保障です。
「夫が亡くなると、18歳未満の子どもがいる人なら遺族基礎年金が出ますし、夫が会社員なら遺族厚生年金や勤務先からの死亡退職金も出ます」
保険で必要な保障額は、これらの公的保障ではまかなえない分です。
「支出だけでなく収入も考慮すれば、保険へのお金のかけすぎを防げます」
●必要保障額の目安
遺族の支出−遺族の収入=必要保障額
<遺族の支出>
・生活費
・子どもの学費
・住居費用
・葬儀費用
・相続税 など
<遺族の収入>
・遺族基礎年金
・老齢基礎年金
・企業保障
・資産(貯金・株・不動産)
・配偶者の収入 など
夫が亡くなり、子どもが18歳未満なら「77万7800円+子どもが2人までは1人につき22万7800(3人目以降は7万4600円)」の遺族基礎年金が支給されます。
もち家なら、団体信用生命保険で住宅ローンも相殺に。