「退職金で一発逆転」は危険です…定年後の投資・起業を“おすすめしない”理由【作家・佐藤優氏の提言】
「還暦から起業して成功を収める確率は、ゼロに近いと言っていい」。──そう語るのは、作家・元外務省主任分析官の佐藤優氏。では、還暦を迎えた人たちは、定年時に手にした“大きなおカネ”＝退職金を、どのように活用するべきなのか。本稿では、佐藤優氏の著書『定年後の日本人は世界一の楽園を生きる〈実践・成功編〉』（飛鳥新社）から一部を抜粋・編集し、老後の人生を豊かにする「賢い退職金の使い道」を解説する。
退職金を手にしても投資や起業はダメ
前著でも警鐘を鳴らしたが、定年時に退職金という大きなおカネを手にすると、自分で新たな事業を始めたいと思う人もいるはずだ。その気持ちも理解できる。
しかし還暦を越えると、体力も精神力も低下し、事業を成功させるには、相当な才能が求められる。それどころか、還暦から起業して成功を収める確率はゼロに近いと言ってもいいだろう。
退職金という大金を手にしても、定年後の投資や起業はダメ……成功率は非常に低いと考えるべきだ。そのため、なるべく危険性の低い金融商品に投資するくらいにとどめておくべきだろう。
以下、それらを紹介していく。しかし繰り返すが、株式、投資信託、商品、サービスを選択して購入・契約する際は、すべて自己責任で行っていただきたい。
金融商品ではいちばん安心な国債
私は定年後の人たちには「守り」の姿勢で第二の人生を歩んでほしいとは思っているが、投資活動をまったく否定するわけではない。おカネに余裕がある定年後の人たちならば、一定の余裕資金を投資に回すのも選択肢の一つだ。
ちなみに私は、郵便局で「日本国債」を購入した。国債は、金融商品のなかで最も堅実な商品の一つだ。国が発行している債券だから、国家が滅亡しない限り、「紙クズ」 になることはない。
加えて言えば、仮に国家が滅亡しても価値がゼロにならないのが「金（ゴールド）」である。ただ価格の変動があり、国債のように利回りが確定しているわけではない。
私は、定年後の、なけなしのおカネを何らかの金融商品に投資するならば、いちばん安心な国債を勧める。国債の利回りは他のリスク商品に比べると高くないとはいえ、銀行預金と比べれば高い。増やすためではなく、「使わないための投資先」としては、最適だと思う。
そんな国債は、どこで買えばいいのか？ 個人向け国債は、銀行、証券会社、郵便局などの金融機関を通じて買える。以下、購入の3ステップを説明しよう。
①金融機関の選択：まず財務省の公式サイトに掲載されている銀行、証券会社、郵便局、農協などから金融機関を選ぶ。
②口座の開設：国債を管理するための「振替口座」が必要となるため、本人確認書類（マイナンバーカードなど）を持参して窓口で作成するか、ネット証券等でオンライン開設をする。
③購入の申し込み：窓口、電話、またはインターネットバンキングで購入手続きを行う。購入単位は1万円からであり、購入時の手数料はかからない。「SBI証券」「楽天証券」などのネット証券は、スマホやパソコンから、24時間いつでも申し込める。
そして、個人向け国債には、金利タイプや満期の異なる3種類の商品がある。
まずは「変動金利10年もの」。半年ごとに金利が見直されるため、将来の金利変動に合わせ、受け取る利子も変わる。そして「固定金利5年もの」「固定金利3年もの」……これらは満期まで金利が変わらず、収益をあらかじめ確定させることができる。
なお、どのタイプも「最低0.05％」の金利が保証されており、発行から1年経過すれば、国が額面金額で買い取ってくれる。すなわち元本割れはないので、安全性の高い資産運用が可能となる。
キャンペーンを活用してマル得な購入を
次に証券会社が行うキャンペーンを紹介する。国債の購入金額に応じて現金プレゼントなどが実施されている。
たとえばネット証券。「SBI証券」「楽天証券」などでは、定期的に「個人向け国債キャンペーン」が行われたことがある。このときには、10万円から50万円程度の少額でも対象になる場合がある。
大手証券はどうか？ 「みずほ証券」「野村證券」などでも、まとまった金額、たとえば100万円の購入金額から、「キャッシュバック」を実施したことがある。
では、国債購入の際の留意点は何か？ まず購入時の手数料は無料である。1万円から購入できる。そして購入から1年経てば解約できる。ただ留意点は、直近2回分の税引前利子相当額（×0.79685）が差し引かれること。注意が必要だ。
佐藤 優
※本記事は『定年後の日本人は世界一の楽園を生きる〈実践・成功編〉』（飛鳥新社）の一部を抜粋したものです。記載内容は当時のものであり、また、投資の結果等に編集部は一切の責任を負いません。
