｢円安で保険料払えない｣外貨建保険にどう対処？
（写真はイメージです：makaron* ／PIXTA）
「長引く円安で、加入した当時に比べて保険料が1.5倍になりました。このまま払い続けるのはもう無理です」
これは、外貨建生命保険、特に米ドル建生命保険に加入されている方々から、最近よく聞こえてくる切実な声です。
米ドル建保険とは保険料を米ドルで払い込み、満期保険金や死亡保険金、解約返戻金などを米ドルで受け取る保険商品のことです（円で払込みや受取りができる場合もあります）。
こうしたドル建保険は、円建保険よりも予定利率が高いことが魅力的であるため、加入されている方も少なくありません。ただ、ドル建保険は、保険料が為替相場によって変動するため、この歴史的な円安で保険料が上がり、支払いが困難になっている方が急増しているというわけです。
そこで今回は、こうした外貨建保険について、実際に私の元に寄せられたご質問や改善例、ポイントなどについてご紹介させていただきます。
Q1：急激な円安で、米ドル建生命保険の円換算保険料が加入した時の約1.5倍になってしまいました。このまま続けていてもよいのでしょうか？ いつか保険料が払えなくなってしまうのではないかと心配です。
まず最も大切なことは、そもそも、なぜその保険に加入したのか、加入した経緯や、米ドルで保障や資産を持つ意味など、もう一度思い出して整理してみることです。
自分ではなかなか思い出せなかったり、当時の資料や、契約概要が見当たらなかったりすることも多いため、加入した際の担当者や保険会社に問い合わせてみることが必要になりますが、その際のポイントを以下にご紹介します。
ケース� Р弾�した当時は子どもがまだ生まれたばかりで、将来に備え、万一の際の保障が必要だったという場合
もう子どもが社会人になって自立できていれば、それほどの保障を持ち続けている必要はなくなっている可能性があります。この場合は、保障（保険）金額を減らすことで、保険料も減らすことが可能になります。
ケース�◆С愡駟欷韻覆鼻∋劼匹發龍軌虍颪涼�蓄と万一の保障を兼ねて加入していた場合
これから大学進学などを控えている子どもの教育費の積立でもあるため、安易に減らしたり、解約したりしてしまうと、いざ進学となった際に必要な金額が貯まっていない、あるいは親にもしものことがあった際に子どもが教育費を払えなくなってしまうという事態にもなりかねません。
できる限り今の保険契約を続けたいところですが、どうしても保険料が高くて払えないという場合には、「払済み（払込み停止）」という形により、解約ではなく、保険料の払込みをストップして、契約はそのまま継続させることが可能です。
ただし、その分、万が一の際に受け取れる保険金額は減ります（払済みの取扱をしていない保険会社や商品もありますので確認が必要です）。
「保険料の払込み期間」を確認する
保険期間（一生涯や満期までの期間）と、保険料を払い込む期間は、同じであるとは限りません。
例えば、保険料を5年や10年で全て支払ってしまう分、トータルの保険料を安く抑えられる形になっている商品があります。こうした場合、保険料の払込み期間を確認することで、この先ずっと保険料を払い続けていかなければいけないという思いから解放され、落ち着いて、あと何年でどのくらい保険料を払うことになるのか改めて試算することが可能になります。
ドル建保険は、円安になると、支払う保険料だけでなく、受け取れる死亡保険金や解約返戻金も円に換算すると増えます。
例えば、死亡保険金額10万米ドルのドル建終身保険に加入する場合、契約した際の為替レートが1ドル100円だったと仮定すると、この時点では将来、受け取れる保険金は1000万円です。
ところが、万一のことがあって保険金を受け取る際に、為替レートが1ドル150円になっていた場合、実際に受け取る保険金は1500万円となり、当初の契約時よりも円に換算すると500万円増えたことになります。
いったん解約して解約返戻金を受け取る手も
このように、加入した時よりも円安になっている場合、解約返戻金（解約した際に戻ってくる金額）も円に換算すると増えていますので、加入してある程度の期間が経過している場合、解約返戻金がこれまで支払ってきた保険料の総額を上回っていることもあります。
この場合には、無理をして保険料を払い続けるよりも、いったん解約して解約返戻金を受け取り、そのお金で「一時払（加入する際に、保険料を一括で支払うタイプ）の生命保険」に加入することで、これまでと同等の保障を持ち続けながら、この先の保険料の負担をなくすという方法もあります。
ただし、新たな保険に加入することになるため、被保険者の健康状態によっては入れない場合もあり、保険商品や解約のタイミングなど、担当者や保険会社によく相談して進めることが大切です。
Q2：これから米ドル建保険に加入する際には、どんなことに気を付ければよいでしょうか？
ポイント� Ъ�分が許容できる為替リスクを想定した保険料で加入する
生命保険は長期にわたる契約を前提としているため、この先10年、20年、払える保険料であることが前提になります。加入する際には支払える保険料水準であっても、将来、円安がより進んだ場合に払えなくなってしまうような保険には加入するべきではありません。無理のない範囲の保険料で保険金額を設定して加入するようにします。
リスクを減らすには？
ポイント�◆�日本円で保険料を払うタイプの保険も検討する
同じ米ドル建保険であっても、保険料は日本円で決まった額を毎月払うタイプの商品もあります。この場合、為替レートによって保険料が変動することはありませんので、リスクを軽減することができます。
ポイント��：受け取る際に通貨を選べる商品を選択する
米ドル建生命保険は、保険料を円で支払ってもドルで支払っても、保険金を受け取る際に日本円で受け取る場合は、どちらにしても為替レートの影響を受けます。
少しでもこうしたリスクを減らしたい場合には、あらかじめ、保険金や解約返戻金などを受け取る際に日本円か米ドルかどちらかを選ぶことができる商品がお勧めです。実際に受け取る際に、為替の状況を見て、有利な通貨を選ぶことができれば安心です。
Q3：円安によって加入している外貨建生命保険の解約返戻金が大幅に増えています。今このタイミングで解約したほうがよいのでしょうか？
先述の通り、そもそもなぜ加入したのか（理由）、何のために加入したのか（目的）を改めてよく思い出し、そのうえで、解約した場合のメリットと、デメリットの両方を考えて検討することが大切です。
円安に進めば進むほど、解約返戻金を円で受け取る際の金額は増えますので、その為替差益を得られることになります。一方で、解約すれば保障がなくなってしまいます。
子どもの教育費や、自身の老後、万一の際に備えるために加入していた場合、そうした備えを失ってしまうことになります。また、生命保険料控除や、保険金を受け取る際の税制上の優遇措置も得られなくなってしまうことも、覚えておきたい点です。
どこまで円安が進むか？
最後に、「円安」はいつ時点を基準にしているかによっても考え方は異なってきます。
この先、今よりもっと円安になるかもしれません。そうなれば、保険金も解約返戻金も今よりも増えて受け取ることができます。そう考えると、今、手離してしまうのはもったいないかもしれません。
せっかくドルで保有している大切な資産ですから、ドルで保障を持つ意味、将来的にこの資産をどう活かしていけるのか等についても、見直してみるまたとない機会であるとも言えます。
（長谷部 真奈見 ： FinCube代表取締役、フリーアナウンサー）
