「子どもに1円も残しません」〈資産4,200万円・年金月28万円〉70代夫婦、老後になって「お金は自分たちで使う」と決めたワケ
老後のために貯めたお金は、できるだけ子どもに残す--そんな考え方は今も根強くあります。一方で、資産を相続財産として残すのではなく、自分たちの暮らしに使うという夫婦もいます。「子どもには残さない」と決めたある夫婦から、老後のお金の使い方を考えていきます。
お金を使うことに罪悪感を覚えていた
東京都内で暮らす田中茂さん（71歳・仮名）。妻の恵子さん（69歳・仮名）と二人暮らしです。会社員として長く働き、65歳で定年退職。恵子さんも長くパートをしていましたが、現在は仕事をしていません。
二人の経済状況をみていくと、退職金や預貯金を含む金融資産が4,200万円、年金は夫婦で月28万円、手取りで24万円弱。持ち家でローンは完済済み。金銭面で、大きな不安はありません。
「月の生活費は15万円くらい。年金から月8万～10万円ほどを貯金に回しています」
子どもは2人で、それぞれが家庭をもっています。以前は「できるだけお金は残しておきたい」と考えていました。住宅購入や孫の教育費など、これから子どもたちがお金を必要とする場面があるでしょう。だから、貯蓄を老後の生活だけに使うことには抵抗があったのです。
そんな夫婦の考えが変わったのは、退職後に始めた旅行でした。現役時代は仕事や家族の予定を優先し、夫婦だけで遠出する機会は多くありませんでした。70歳を前に、友人夫婦が海外旅行を楽しんでいる話を聞くうちに、恵子さんが「私たちも海外に行ってみたい」と言うようになったのです。
最初は茂さんも、お金のことが気になりました。
「海外旅行に使えば、その分、子どもに残せるお金が減る」
そこで、夫婦は子どもたちに率直に聞いてみました。返ってきた言葉は、2人が想像していたものとは違いました。
長男の大輔さんからは、「無理して残してくれなくていいよ」と言われました。さらに、「自分たちのことは自分たちでお願いしたい。正直、こっちも余裕があるわけじゃないから」と続けられたといいます。
長女の彩さんも、「お父さんとお母さんが、自分たちのお金を自分たちのために使うのはいいと思う」と話しました。茂さんは、このとき初めて、「子どものために残すこと」と「子どもが望んでいること」は別なのだと気が付いたといいます。
総務省「家計調査 家計収支編（2025年平均）」によると、65歳以上の夫婦のみの無職世帯では、月の可処分所得が22万1,544円なのに対し、消費支出は26万3,979円。毎月4万2,434円の赤字です。
しかも、老後に必要なお金は毎月の生活費だけではありません。病気や介護、家の修繕、車の買い替えなど、まとまった出費が発生することもあります。限られた年金や貯蓄をどう使っていくかは、老後の暮らしを考えるうえで避けて通れない問題です。
その後、2人は初めての海外旅行に出かけました。行き先はドラマで観ていて馴染みのあった韓国。
「以前ならお金を使うと『子どもに残せたのに』と思っていたのですが、旅行から帰ってきたときは、また行きたいと思ったんです」
旅行中に撮った写真を子どもたちに見せると、ふたりとも「いいね、楽しそう」と喜んでくれたといいます。
「私たちが旅行を楽しんでいる姿をみて、子どもたちはホッとしたといいます。私たちがあまりにお金を使わない生活をしていたので、気になっていたみたいです」
「残すためのお金」から「使うためのお金」へ
旅行を重ねるうちに、茂さんの中でも少しずつ意識が変わりました。
お金を使うたびに罪悪感を持つ必要はない。老後の生活に必要な分を確保したうえで、残った資産を自分たちのために使ってもいい--現在は、住み替えも検討しています。今の家は夫婦2人には広く、2階はほとんど使っていません。駅からも距離があるため、今後の身体のことを考えると、生活しやすい場所に移る選択肢も出てきました。
もちろん、貯蓄を使い切ろうと考えているわけではありません。病気や介護に備える資金は確保します。どちらか一人になった場合の生活費も必要です。そのうえで「自分たちのために使う」ことに対して、罪悪感を抱くのをやめたのです。
国税庁『相続税の申告事績の概要』によると、2024年分の相続税の課税割合は10.4％でした。相続財産があっても、すべてのケースで相続税がかかるわけではありません。老後資産を考える際には、いくら子どもに残すかだけでなく、自分たちの生活にいくら必要なのかを考えることも重要です。
「子どもにはお金は残しません」
ただし、それは子どもに財産を渡したくないという意味ではありません。困っていても絶対助けない、というわけでもありません。ただ、万一のことを考えて、自分たちが我慢する必要はないと思うようになったのです。
「ずっと『親なら、子どもに何か残してあげるもの』と考えていました。私たちも親に遺してもらったので。ただ今の時代は、親は親、子は子、なんですね」
