家族に絶句されて「自分は普通ではない」とやっと気づいた…29歳で年収1000万円、借金500万円 元保険マンFPが“見栄浪費”地獄を抜け出すまで
「お金のプロ」であるはずの保険会社の営業マンが、実は多額の借金に苦しんでいる――。それが、かつての岩切健一郎さん（現在39歳）の姿だった。現在はファイナンシャル・プランナー（FP）として「お金が管理できない人」のサポートを得意とする岩切さんだが、20代後半は、まさにその「管理できない人」の典型だったという。華やかなライフスタイルとは裏腹に、カードローンなどで首が回らなくなっていた営業マン時代。どん底から、彼がどのようにして再生できたのか。その生々しい足跡を辿る。
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「高いものを身につければ稼げる」という幻想
「20代で１着18万円もするスリーピースのスーツを何着も仕立て、胸ポケットにはダイヤが埋め込まれた7万円の高級万年筆を刺していました。夕飯は、なじみのイタリアンでシャンパンを傾け、3000円から5000円、時にはそれ以上のコースを日常的にオーダーしていました」
そう語る岩切さんは、かつて外資系大手保険会社で営業職に就いていた。当時の年収は約1000万円。30歳手前という若さで、世間一般から見れば間違いなく「勝ち組」だった。
しかし、その生活は自転車操業そのもの。華やかな生活の裏には、カードローンと消費者金融からの借金が200万円、リボ払いの残高が100万円、さらに大学時代の奨学金が約200万円と、合計で500万円近い負債があったのだ。
なぜ、そこまで負債が膨れ上がったのか。
「最大の要因は�犖�栄消費�瓩任垢諭９皺舛覆發里鮨箸砲泙箸ぁ⊃�べる、それを格好いいことだと思いこみ、収入以上に散財していたのです。高いものを買ったほうが稼げる、という職場の雰囲気に流されていました。ただ、心のどこかでそれがよくないとわかっていたのでしょう、いつもどこか気持ちがそわそわしていました」
収入の範囲内で支出をおさめる、そんな当たり前の身の丈にあった生活ができていなかったのだ。
家族にお金の管理を委ねつつ、確実に貯まる仕組みを作る
そもそもお金の管理が苦手な岩切さん。一人暮らしをしていた20代のころは、あらゆるトラブルを引き起こしていた。奨学金の返済遅れで裁判所に出頭。住民税滞納で差し押さえ。支払忘れで電気やガスがストップ。引き落とし用の口座に入金し忘れて、カード会社のブラックリスト入り……。
「もうこんな失敗を繰り返したくない」。負債の総額が500万円になったところで、岩切さんは29歳のある日、自身の資産状況を恐る恐る家族に打ち明けた。
「信じられない！」
絶句する家族を見て、岩切さんはようやく「やはり自分は普通ではない、かなりやばい状況なんだ」と自覚したという。ただ、生活を立て直したいと思っても、自分一人ではどうしても散財をしたい衝動に流されてしまう。そんな自分を彼は直視し、「自分にはお金を管理する能力がない」と認め、恥を忍んで家計管理を全面的に家族へ委ねることにした。「他の人に管理してもらう」という仕組みに頼ったのだ。
あわせて、お金の管理が苦手でも、確実に貯蓄できる仕組みを作った。「月々の余ったお金を貯める」方針では永久に貯まらないと自覚したので、月々の貯蓄額を決めて、給与が入ると同時にその金額を貯蓄用口座に移す「先取り貯蓄」を徹底した。
先取り貯蓄をしたら、その余ったお金でやりくりするわけだが、お金を管理できないタイプの人は、つい「うっかり」使い過ぎてしまう。そこでまず、支出を把握しやすい仕組みを作った。支払いを一枚のクレジットカードに集約し、そのカードのアプリをスマートフォンの最も目立つ場所に置いたのだ。これにより、家計簿をつけなくても、今、月にいくら使っているのか把握できるようになる。出費をこまめに脳へ刷り込むことで、無意識のうちにブレーキが働くようになった。
「見栄消費はださい」へとマインドを書き換え
マネー管理法の改善と同様に重要だったのが、マインドの転換だった。岩切さんは「人に見せたい」「自慢したい」という動機の買い物＝見栄消費を、「子どもの目から見て格好いい大人か？」という基準で問い直したのである。
「ジャラジャラと高いものを身につけて虚勢を張る大人は、実は最高にダサいのではないか。そう我に返ってから、不思議と高額出費の誘惑が消えていきました」
岩切さんはそう振り返る。かつての散財癖は影を潜め、水筒を持ち歩き、スーパーの割引惣菜で夕食を済ませる生活に何の抵抗も感じなくなったという。
こうした仕組みづくりとマインドの書き換えにより、約5年で500万円近い借金を完済。その後もこのライフスタイルを継続し、貯蓄、さらにはNISAでの投資もできるようになった。
現在、FPとして活動する岩切さんは、かつての失敗を糧に、現在はお金の管理に悩む相談者にアドバイスをしている。その際に伝えているのは、お金の管理が苦手な人は、自分の弱さを認め、根性論に陥ることなく「仕組み」を変えることの重要性だ。それが生活立て直しの鍵となる。
また、お金のルールはできるだけシンプルに、続けていけるようにすることだ。まずは「先取り貯蓄」と「支出はクレカに集約し、アプリで明細をこまめに確認」することを岩切さんは推奨している。
目標額は、「収入のウン％を貯蓄へ」という教科書通りの数字ではなく、将来必要な資金から逆算し、「月々これだけ先取り貯蓄する」と決めるようアドバイスしている。
「使えるお金の範囲を知っておいたら、あとは推し活でも何でも、自分が使える『キャパシティ』の範囲内であれば、全力で楽しんでいいんです。一般的な支出の配分におさめようとすると、長続きしませんから」
大事なのは、自分の性格を知って、それに合った仕組みをつくること。
「みなさんが一日でも早く自分に合った方法をみつけられることを願っています！」
岩切健一郎（いわきり・けんいちろう）
1級ファイナンシャル・プランニング技能士、CFP（R）。1986年生まれ。29歳で適応障害とADHD（注意欠陥多動性障害）の診断を受ける。コンサルティング会社や外資系保険会社の営業職を経て、現在は保険代理店に在籍。合同会社ひなた代表として、発達障害当事者やその家族に特化したFP（ファイナンシャルプランナー）として活動中。著書に『発達障害かもだけど、お金のこと ちゃんとしたい人の本』（ダイヤモンド社）がある。
取材・文／鷺島鈴香
デイリー新潮編集部
