「ハア、つまらん毎日です…」最高月収85万円、退職金2,200万円“勝ち組サラリーマン”が熟年離婚で一転。齢65歳、コンビニ弁当の味にも飽きてコンビニ店員に絡み出す、隠しきれない孤独【FPが解説】
「一生を添い遂げよう」そう誓い合って共に生きてきた夫婦でも、離婚してしまうケースは珍しくありません。いわゆる熟年離婚。このとき、女性はイキイキとし、男性はしょんぼり、というのがお決まりのパターンのようです。では、なぜ「勝ち組」と呼ばれたはずの男性が、定年後に転落するのか。そこには、現役時代にはみえなかった家計の落とし穴がありました。田村さんの事例をみていきましょう。※紹介する事例は、波多FP事務所の代表ファイナンシャルプランナー・波多勇気氏のもとへ寄せられたものです。相談の相談者より許可を得て、プライバシー保護の観点から個人情報および相談内容を一部変更して記事化しています。
最高月収85万円、退職金2,200万円「勝ち組」だったはずが…
田村隆志さん（仮名）は、都内の中堅メーカーにて38年間営業畑一筋、65歳で勇退しました。最高月収は額面85万円、退職金は約2,200万円。住宅ローンは60歳で完済し、持ち家は東京郊外の一戸建て。同期の中でも出世が早く、部長職を経て定年を迎えた、いわゆる「勝ち組サラリーマン」です。
「まあ、それなりにやってきたかな、と思ってたんですよ」田村さんはそう振り返ります。ところが、定年からわずか半年後。妻の美恵子さん（仮名／63歳）から切り出されたのは、思いもよらない一言でした。
「あなた、もう限界なの。離婚届、書いてくれない？」
田村さんは耳を疑ったといいます。しかし美恵子さんの決意は固く、数ヵ月の話し合いを経て離婚が成立しました。財産分与で自宅は売却、退職金も折半。手元に残ったのは、およそ1,100万円の現金と、年金受給までの数年間をしのぐ生活費だけでした。
現在、田村さんは都内のワンルームマンションで一人暮らし。毎日の食事はコンビニ弁当か、スーパーの半額総菜。料理の経験がほとんどないため、自炊ができません。
「ハア、つまらん毎日です。会社では部長とか呼ばれてたのに、いまはコンビニの店員さんが唯一の話し相手ですよ」
ファイナンシャルプランナーとして相談を受けた際、田村さんの表情はどこか虚ろでした。家計簿を見せてもらうと、毎月の食費だけで約6万円。コンビニ弁当中心の食生活は、想像以上にお金がかかるのです。
熟年離婚する夫婦の共通点
田村さんと同じように定年後、熟年離婚に至る夫婦は増えています。厚生労働省の人口動態統計によると、婚姻期間20年以上の夫婦の離婚、いわゆる熟年離婚は年間約3万8,000組にのぼります。離婚全体に占める割合も約20%と、5組に1組が長年連れ添った末に別れを選んでいる計算です。
では、なぜ定年後に離婚が増えるのでしょうか。筆者がこれまで相談を受けてきたなかでみえてくるのは、「お金の話を夫婦でしてこなかった」という共通点です。
田村さんも例外ではありませんでした。現役時代、家計はすべて美恵子さん任せ。田村さんは自分の給与明細すら、ほとんど確認したことがなかったといいます。
「給料は全額、家用の口座に入れてたんです。小遣いは月5万円もらって、それで十分だと思ってた」
一見すると、「家庭を顧みない夫」とは違うように聞こえます。しかし問題は、田村さんが「家計を任せる」といいながら、家庭の運営に一切関心を持たなかったことにありました。子どもの教育費がいくらかかったのか。住宅ローンの繰上げ返済をどうやりくりしたのか。老後資金としていくら貯めてあるのか。なにひとつ、把握していなかったのです。
さらに見逃せないのが、年金分割の問題です。2007年の法改正以降、離婚時には厚生年金の分割が認められるようになりました。田村さんの場合、婚姻期間中の年金記録が按分され、年金受給額は月額で約4万円減ることが見込まれます。65歳から受給開始として月額約18万円だったものが、分割後は約14万円。家賃や食費、光熱費を差し引くと、ほぼ手元に残りません。
総務省の家計調査（2023年）によると、65歳以上の単身無職世帯の平均消費支出は月額約14万5,000円です。田村さんの年金収入14万円では、毎月数千円から1万円近い赤字。しかも、この平均には持ち家世帯が多く含まれています。賃貸暮らしの田村さんの場合、家賃を上乗せすれば赤字幅はさらに大きく膨らみます。退職金の残りを取り崩しながら生活する日々が、確実に待っています。
「年金がこんなに少なくなるなんて、正直知らなかったんです。分割って言葉は聞いたことあったけど、自分に関係あるとは思わなかった」
田村さんはそう肩を落としました。
日々の暮らしを自分で回していく力を養っておく
田村さんの事例からみえてくるのは、「稼ぐ力」と「生活する力」は別物だという現実です。高収入で退職金も十分だった田村さんが苦境に陥ったのは、お金の管理を丸投げし、生活スキルを身につけてこなかったからにほかなりません。ファイナンシャルプランナーの立場から、同じような境遇に陥らないためにお伝えしたいことが3つあります。
第一に、夫婦で家計の「見える化」を進めること。定年前の50代のうちに、老後のキャッシュフロー表を夫婦で作成してみてください。年金見込額はねんきん定期便で確認できます。退職金の手取り額、預貯金の残高、保険の解約返戻金。これらをすべて洗い出し、65歳以降の収支がどうなるのかをシミュレーションしておくことが重要です。
第二に、年金分割の仕組みを正しく理解すること。合意分割であれば按分割合は最大2分の1。3号分割であれば、請求するだけで相手の合意がなくても分割されます。つまり、離婚すれば年金が大幅に減る可能性があることを、あらかじめ知っておく必要があるのです。
第三に、生活力を養うこと。料理、洗濯、掃除といった家事スキルは、離婚だけでなく死別など万が一のときの生活コストに直結します。コンビニ弁当が1食600円として、1日2食で月3万6,000円。一方、自炊であれば月2万円程度に抑えることも可能です。年間で約19万円もの差が生まれます。
田村さんには現在、生活費の見直しと並行して、新NISAのつみたて投資枠を活用した資産の延命策を提案しています。残った退職金のうち、当面使わない分を低リスクのバランスファンドに振り分け、取り崩しのペースを緩やかにする方法です。
「もっと早く、こういう話を聞いておけばよかった。妻ともちゃんと向き合えたかもしれない」
田村さんのこの言葉が、すべてを物語っています。定年後の人生は、思った以上に長いもの。「勝ち組」の看板は、退職した瞬間に外れます。その先に待っているのは、肩書きではなく、日々の暮らしを自分で回していく力が試される時間です。
老後の備えとは、お金を貯めることだけではありません。パートナーとの関係を見つめ直し、生活のすべてを自分ごととして捉え直すこと。それが、人生の後半戦を穏やかに過ごすための、なによりの「資産」になるのではないでしょうか。
波多 勇気
波多FP事務所 代表
ファイナンシャルプランナー
