※画像は生成AIによるイメージです

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　一部の自動車ディーラーの営業マンは「残クレの方が普通のローンより金利が低いからお得ですよ」と顧客に説明し、契約を取っています。
　見た目の金利だけだと残クレの方が低いケースが多く、毎月の支払い金額も抑えられていますが、実際のところはどうなのでしょうか。今回は、残クレと通常ローンの総支払額や利息負担など複数の側面から徹底比較します。

◆利用者が多い「5年ローン」で比較してみると…

　それでは早速、シミュレーションを開始してみましょう。今回は車両本体価格400万円、5年後の残価が140万円（残価率35％）の車をローンで購入する前提で進めていきます。なお、購入時の諸費用やオプションは考慮しないとします。

　ローンの条件として、5年均等払い・借入金利は残クレが5.2%、通常ローンが7.5%でシミュレーションします。

・5年残クレ（均等払い）の毎月の返済額：56,193円
・5年通常ローン（均等払い）の毎月の返済額：80,151円

　毎月の返済額で比較してみると、残クレの方が通常のローンよりも約24,000円少なくなります。5年間で、月々の支払額だけで比較すれば、残クレの方が負担は少ないといえる結果です。

◆5年後の総返済額はどうなる？

　次に、総返済額がどうなるのか比較してみましょう。前段で計算した毎月の返済額に5年分（60回）を掛ければ出ると思われるかもしれませんが、残クレの方は60回目の返済が残価となります。残価分は含めずに、59回で比較してみます。

・5年残クレ（均等払い）の総返済額：3,315,387円
・5年通常ローン（均等払い）の総返済額：4,728,909円

　4年11ヶ月の返済が終わった段階で比較した結果、残クレと通常ローンの総返済額は約140万円の差があることがわかりました。この差は、最初に設定されている残価の140万円とほぼ同じ、ということになります。

　残クレの最終回に車を買い取る選択をし、一括返済するのであれば、総支払額の差は月々の支払額から受ける印象ほど大きくありません。ですが、5年経った段階で新しい車を残クレで買ったら新たな返済が始まります。

　当たり前ですが通常ローンであればローン残債はありませんので、車が壊れるまで、これまで返済に充てていた金額を貯めておくなどの選択ができるようになります。

◆残価が高い車だったらどうなるのか

　今までのシミュレーションでは、残価率が低い前提で進めてきました。ですが最近の車の残クレで設定される残価は5年でも50％を超えるケースも出てきています。その場合はどうなるのか、先ほどの400万円の車で残価50％（200万円）でシミュレーションしてみましょう。