キャッシュレスが急速に浸透し始めた｢必然｣
何のために国はキャッシュレス決済を推進しているのでしょうか？（写真：p_saranya／iStock）
電子マネーにキャッシュレスサービス、仮想通貨（暗号資産）、ブロックチェーン。今、フィンテックという言葉のもとに、あらゆる場面の根幹にある「お金」のあり方が変わり始めた。インターネットと社会の関係を長年研究する著者は、この先「貨幣経済が衰退する可能性は高く、その未来にまったく異なる世界が立ち上がる」と主張する。新著『2049年「お金」消滅 貨幣なき世界の歩き方』から一部抜粋して解説していく。
なぜ急速にキャッシュレスサービスが浸透しているのか
いわゆるキャッシュレスサービスは、なぜ現在になって急激に社会へ浸透しているのでしょうか。
その理由の1つとしては利便性が認識された、ということがあると思います。スマホを用いた決済には、今のところ大まかに2つの方法があり、お店のレジ周辺に用意されたQRコードをスマホのカメラで読み取り、それで支払いをする方法が1つと、もう1つは、スマホの画面にバーコードを表示し、それをお店のレジで読み取ってもらう、といった方法があります。
日本に住む人の多くはクレジットカードや交通系ICカードを持っており、カードをレジで「ピッ」とやる決済方法にすでに慣れています。それもあって、「今さらQRコード？」といった声も聞こえてきます（実際にはコンビニなどではバーコードを読み取ってもらう方法が主流です）。
しかし一度試してもらえればわかりますが、会計のときのユーザー体験は、いずれもさほど変わりません。「何を用いて支払うか」という意思表示をして、自らピッとやるか、それともピッとやってもらうか、という違いくらいしかないのです。
決済のスピードについては、クレジットカード大手会社のJCBが2019年に「決済速度に関する実証実験結果」を発表しています。
それによると、非接触カードが最短で、QRコードはクレジットカードにわずかに劣るとされていますが、いずれも現金よりはるかに速いことがわかっています。
しかし実際に多いのは店舗でバーコード決済をすることで、その場合、レジ作業と並行して支払い側が準備できるので、全体の時間は非接触とそれほどの差が出ないはずです。むしろその場でスマホの画面を通じて残高や利用履歴を確認できる分、非接触カードを使うよりも使い勝手がよいと言えるでしょう。
一方、ハードウェア的な面ですんなり移行が進んでいる理由としては、コンビニなどの店舗にはすでにバーコードリーダーがあったため、新しい機器を導入せずとも、ソフトウェアだけで対応できたという事情もあると考えられます。詳しくは新刊『2049年「お金」消滅』で解説していますが、ハードウェアで物事を解決していた時代から、ソフトウェアで解決する時代へとすでに移行し始めていることの証左と言えます。
お店の立場に立ってみると
「でもそうは言っても、カードの入った財布をさっと取り出して、ピッとやったほうが便利では？」と一部の読者の方は食い下がるかもしれません。しかし、お店側に立てばまったく別の風景が見えてきます。
消費者側から見れば使い勝手のよい決済方法として、クレジットカードがあります。キャッシュレスという意味では、コンビニはもちろん、私が行きつけの理髪店など、多くのお店でクレジットカードは以前から使われていました。
しかしとくに日本では、決済手数料の面でお店にとって負担が生じてしまい、その先では、お店の「ポイントが付かない」など、ユーザーにまで負担が跳ね返っていたのも事実です。一方、スマホで済む決済方法では加盟店であるお店側への手数料負担をほとんど求めていません。これはお店にとっては大きなメリットです。
支払いが発生した際にその間を取り持つ決済事業者からすると、加盟店と消費者、どちらも開拓すべきユーザーであり、両側が顧客なのですから、加盟店にとっても魅力的になるようにビジネスを作り込むのは当然です。
現在、電子的な決済システムについては、加盟店にとっての導入コストがだんだん安くなり、事実上「無料」という流れが起きています。最小の設備構成としては、店頭にQRコードを掲げるだけで成立することから、導入にまつわる負担を極少に抑えられるのです。
過当競争の印象もある今は、決済事業者側が加盟店の獲得合戦をしており、お店からは「営業が煩わしい」といった声も聞かれているようですが、スマホ決済の急激な普及は基本的に「決済事業者とお店との間で一致した思惑が促した」と言えそうです。
なお、スマホ決済を運営している会社は、それでどこから利益を得ているかと言えば、例えば、データを集めて商流を分析し、それをメーカーへ売ったりすることでコストを吸収できます。データが強い力を持つ現代の社会では、キャッシュポイント（収益を生む機会）は決済の場面とはまた別の場所に設定できるのです。
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では今、何のために国はキャッシュレス化を推進しているのでしょうか。
その理由として、第一に効率化があるでしょう。
数年前、あえて郵便局の窓口に送金票と現金を提出する方法で送金をしたことがあります。すると私の送金申し込みを契機に、カウンターの向こう側で数人の局員の方々が帳簿を参照し、また帳票に何かを書き込みながら手配をしてくれました。それを目前で見ていた私は、「ぜいたくな時間を過ごしている」という感想を抱きました。
現在なら機械でできるとわかっている作業を、あえて人間にやってもらっている、大きなコストがかかっている、とてもぜいたくだな、という意味です。
機械による自動化には、創造力を発揮しなくてもできるような作業から人々を解放するという意味があります。もちろん、移行していく途上で、人の仕事を奪うことになりかねないので、そのことについて手当てすることは必要ですが、それはまた別の問題です。
とくに人口減少が実際に始まった日本にとって、人手不足は非常に大きな課題です。だからこそ、機械で済むような仕事はなるべく人の負担を軽くし、その分、より創造的で建設的な仕事に人を回したい。それによって、国の発展に寄与するような、より大きな経済効果を生み出したい、と考えるのは国からすれば当然なのかもしれません。
支払手段のデジタル化で新しい可能性に期待
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また国からすると、これまで監視できていなかった「お金」の動きを把握したい、という要求もあるでしょう。それによって、「税金を確実に徴収する」ことはもちろんですが、「犯罪に使われる資金を特定する」といった狙いもあります。これらを言い換えれば「アングラマネー」の一掃です。
例えばインドで2016年に行われた高額紙幣（1000ルピーと500ルピー）の廃止は、まさにそれを狙った施策だったと言えます。現実には、残念ながらその目的は達せられたとは言えない、といった評価もありますが、インドのシンクタンクORFのレポート（“CashlessIndia: Getting Incentives Right”）によれば、キャッシュレス化の歩みは課題を持ちつつも着実に進行しているようです。
また、より大きな影響としては、支払い手段がデジタル化されることで、金銭の流れがモニタリングできるようになる、という期待もあります。それにより、例えば「物流と商流」という重要な社会基盤をアルゴリズム（自動化された仕組み）で支えることができる、という新しい可能性が生まれるのです。
なぜキャッシュレスを推進するのか��――デジタル化推進
キャッシュレス化はそもそも社会のデジタル化の一部である、という側面もあります。キャッシュレス化の技術的な意味は、紙幣や硬貨を作るために用いられてきた「印刷術（プレスして複製する）」という複製技術が「デジタル」に置き換わるということです。
これまでは、紙幣であればまさに印刷ですし、硬貨もプレスするという意味では、基本的には同じく、印刷による複製の考え方で作られていました。
メディア学者であったマーシャル・マクルーハンの『グーテンベルクの銀河系―活字人間の形成』（森常治訳、みすず書房）で詳細に分析されていますが、産業社会では、活版印刷術があらゆる場面で私たちの文明の基盤を形成していました。
しかし今、「お金」の分野に関しては、印刷（プレス）して複製することから、デジタルによる複製へと激変が起きています。銀行の預金残高はすでに数量にすぎなかったのですが、消費者である私たちは多くの場面で紙幣や硬貨を使ってきました。それが急速に変わりつつあるということです。デジタル技術が登場し普及したことで、私たちの文明の根幹が変わろうとしています。
デジタルという言葉はディジット（数字）に基づいています。もともとは、数えるための指が語源になっており、対象を数字として表すのがデジタルです。一方、アナログはそれと対比されるもので、もともとは「類似・相似」という意味であり、連続量や度合いを表しています。
デジタルがもたらした社会の変容
面白いことに、多くの人はアナログという言葉を「アナクロ」、すなわちアナクロニズム、つまり、古くさいとか時代錯誤という意味で使っている感があります。
私が子どもの頃、大人たちは普通に「アナクロ」という言葉を使っていましたが、おそらくデジタルがもたらしたインパクトがあまりに強かったのでしょう、「アナログ」という言葉に（実際には間違っているのだけれども）取って代わられてしまいました。
パソコンや携帯、そして鉄道や工場の制御システムなど、広く使われ、もはや現代社会のインフラ的な存在となっているデジタルコンピューターは、数を扱います。文字も、音も画像も、何でも数に変換することで取り扱っています。いったん数にして表すことで、いくら複製しても情報は劣化せず、数学的な手法を用いることで圧縮や暗号化、ほかのデータ形式への変換など、高度な取り扱いが可能となりました。
「デジタルトランスフォーメーション」といった言葉で表現されることもありますが、「お金」の変容も含めて、今、起きている社会的な変化の多くは、本質的にどれも旧来の仕組みがデジタルへと切り替わっていく過程で生まれているものだと私は認識しています。
