「20年払って給付金ゼロ」がん保険で大損する人たちの共通点。FPが明かした“見直すべき3つの約款”とは
そう苦笑いを浮かべながら取材に応じたのは、大手外資系生保に在籍していたファイナンシャルプランナーの鈴木仁志氏（仮名）。
2000～3000人もの顧客と向き合ってきた彼のもとには、「がん保険の穴」に落ちた相談者からの切実な声が届いていた。
◆「入院」が給付の条件も、現代は「通院」が主流
――数千人の顧客を見てきた中で、「がん保険で大損した」相談者にはどのような例があるのですか？
毎月約6000円、総額で140万円ほどを払ってきたのに、大腸がんを患った際に振り込まれた給付金は0円でした。
――20年間、安心のためにコツコツ支払ってきた見返りが「ゼロ」というのはショックですね…。
鈴木氏：その男性が保険に加入したのは20年前。当時の保険約款には、「20日以上の継続入院」が給付条件になっていたんです。
でも、今の医療は進歩していて、手術をしても10日から2週間程度で退院できるケースがほとんど。「今まで払っていたのは何だったのか」と呆然とされていましたが、昔の保険ほどいまの実態に給付条件が見合っていない。
さらに、入院だけで治療が済む人は1～2割程度で、現代の主流は抗がん剤や放射線による通院治療です。通院は月に数万円かかるので、それが全額自己負担になれば、それこそ保険料を払い続けてきた意味がなくなってしまいます。
――20年前に加入ということは、2000年代半ば。男性のように痛い目にあう方は少なくないのでは。
鈴木氏：加入した保険をそのまま放置している人は多いので、予備軍はごまんといると思います。
特に月額を抑えた保険だと、厳しい条件が課されているものがほとんどです。蓋を開けてみたら「対象外」というトラブルが後を絶ちません。重要なのは、現代の実態にあった保険を選ぶことです。
◆本当に使えるがん保険を見極める3つのポイント
――がん保険の見直しや新規加入を考えている人は、どこを確認すべきでしょうか。ぜひ、現代の医療に合ったがん保険の条件を教えてください。
鈴木氏：約款のページを開き、次の3つを必ず確認してください。
1.通院で給付金が出るか
2.診断一時金が何度も受け取れるか
3.保険料払込免除の中身
1つ目は、入院を挟まない通院での抗がん剤・放射線治療で給付金が出るか、です。昔の保険は入院日額が基本でしたが、すでにお伝えした通り、入院になるケースはごくわずか。通院治療が給付対象の設計になっているかが重要です。
