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「投資を始めたいけれど、お金に余裕がない……」。都内在住、年収350万円で25歳会社員の太田さん（仮名）は、投資の必要性を感じながらも、物価上昇の影響などから投資に回せるのは「月1万円が限界」といいます。そんな太田さんが新NISAで35年間、コツコツ「少額積立」を続けた場合、60歳時点で資産はいくらになるのでしょうか。本記事では、利回り3％・5％・7％（年率）のケースでFPがシミュレーションします。

年収350万円・25歳会社員の家計状況は？

都内で働く25歳、新卒3年目の太田さん（仮名）の年収は350万円。手取りは月約23万円といいます。

家賃は最近値上がりして月8万円、食費が月4万円、光熱費や通信費で月2万円。さらに交際費や日用品代、動画配信サービスのサブスク代などを含めると、毎月の支出は約21万円になります。

物価高の影響もあって家計に余裕はなく、貯金に回せるのは月2万円がやっとだといいます。

先日、会社の先輩から「NISAやっていないの？」と聞かれ、将来のために投資を始めたい気持ちはあるものの、「月1万円が限界。こんな少額でも意味があるのだろうか……」と悩んでいるようです。

新NISAは、売却益にかかる20.315%の税金が「非課税」になる制度

「NISA」は、少額からの投資を始めたい人のために2014年1月からスタートした「少額投資非課税制度」です。2024年からは「新NISA」として制度が大幅に拡充され、より使いやすくなりました。

通常、株式や投資信託などの金融商品を売却して利益が出た場合は、20.315%の税金がかかります。一方、NISA口座で投資をすれば、非課税になる点が大きな特徴です。

つまり、同じ銘柄を購入するなら、特定口座などの課税口座よりもNISA口座を利用したほうが、手元に残るお金が多くなるということです。

また、新NISAの非課税保有限度額は1,800万円で、年間では最大360万円まで非課税で投資ができます。

制度は「つみたて投資枠」と「成長投資枠」に分かれており、つみたて投資枠では、投資信託とETFの積立買付が可能となっており、年間120万円まで利用できます。一方、成長投資枠では上場株式や投資信託などを購入でき、年間240万円まで投資できます。

初心者の場合は、新NISAは「つみたて投資枠」から利用することを検討しましょう。なかでも、「全世界株式」や「米国株式」の株価指数に連動する、手数料の低いインデックスファンドを毎月一定額ずつ積み立てる方法がおすすめです。

とはいえ、つみたて投資枠の年間投資枠120万円を満額利用できている人は、決して多くはありません。

日本証券業協会の「新NISA開始1年後の利用動向に関する調査」によると、2024年のつみたて投資枠の利用者の平均購入金額は47.3万円でした。月額に換算すると、約3.9万円です。

年収が高い人ほど非課税枠の上限まで購入する傾向があり、そのぶん、平均額が押し上げられている可能性があります。そのため、太田さんのように、「月1万円」しか投資に回せない人も、決して少なくないと考えられます。

新NISAで35年間積み立てた場合の資産額は？〈利回り3％・5％・7％〉で試算

それでは、太田さんが新NISAを活用し、25歳から月1万円を35年積み立てた場合、60歳時点の資産はいくらになるでしょうか。金融庁の「つみたてシミュレーター」を利用し、「利回り3%・5%・7%（年率）」のケースで試算します。

なお、今回の試算では、「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」や「eMAXIS Slim 米国株式（S＆P500）」のようなインデックスファンドを想定しています。

2025年の「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」の上昇率は＋20.5%、「eMAXIS Slim 米国株式（S＆P500）」の上昇率は＋15.7%でした。しかし、毎年同じ上昇率で上がり続けることはありません。＋15%の年もあれば、−10％の年もあります。

長期で見ると、年間の平均上昇率は4〜5%程度に収まる傾向があるため、今回は幅を持たせて「利回り3%・5%・7%」の3つのケースで試算しています。

シミュレーション結果は、次のようになりました（手数料を除く）。

■運用利回り3%（年率）の場合

・投資元本（35年間）：420万円

・運用収益：＋315万円

・運用結果：735万円（元本の約1.75倍）

■運用利回り5%（年率）の場合

・投資元本（35年間）：420万円

・運用収益：＋688万円

・運用結果：1,108万円（元本の約2.6倍）

■運用利回り7%（年率）の場合

・投資元本（35年間）：420万円

・運用収益：＋1,291万円

・運用結果：1,711万円（元本の約4.1倍）

7%（年率）で運用できた場合でも、いわゆる「老後資金2,000万円」には届きません。しかし、35年という時間を味方につけ、複利の効果を活かすことで、資産は着実に増えていきます。

また、年収が上がって家計に余裕が生まれたタイミングで毎月の積立額を増やせば、資産が増えるスピードはさらに早まるはずです。

なお、もしNISA口座を利用していなかった場合、上記の運用収益に20.315%の税金が課されます。このことからも、NISAの非課税メリットがいかに大きいかがわかります。

月1万円の少額積立から学ぶ「資産形成の本質」

月1万円という少額でも、35年間積み立てれば元本だけでも420万円。運用次第では、将来1,000万円以上に増える可能性もあります。

もちろん、投資にはリスクがあるため、本記事のシミュレーションどおりの結果になるとは限りません。しかし、時間を味方につけて、資産形成の鉄則である「長期・積立・分散」を実践することで、着実に資産を積み上げられる可能性を高めることはできます。

大切なのは、金額が多いか少ないかではなく、「投資を続ける習慣」を身につけることです。

「お金が余ったら投資しよう」と考えるのではなく、積立額が1万円であれば、生活費が最初から1万円少ない状態で、どのようにやりくりするかを考えましょう。

その際は、スマートフォンの料金プランを見直したり、利用頻度の低い動画配信サービスを解約したりと、固定費の削減から始めることをおすすめします。ただし、体調が悪いのに病院へ行くのを我慢したり、無駄遣いをしないように家に閉じこもったりするのはやめましょう。

月1万円の積立が難しい場合は、月3千円や月5千円からでも構いません。家計に余裕が出てきたタイミングで、積立額を増額すれば問題ありません。まずは無理のない金額で始めて、資産形成の第一歩を踏み出しましょう。

〈出典〉

日本証券業協会：新NISA開始1年後の利用動向に関する調査

金融庁：NISAを知る

金融庁：つみたてシミュレーター

SBI証券：NISA つみたて投資枠　取り扱い No.1　オルカンを上回った　1年リターンランキングは？

ファイナンシャルプランナー

近藤 章仁