年金月6万7,000円見込の50歳理容師、利き手の違和感に「考えただけでゾッとしました」…老後の自分を救う、月々“たった400円”の秘策【CFPの助言】
厚生労働省によると、厚生年金受給者の平均受給額は月14万円で、2024年老齢基礎年金の満額は1ヵ月あたり約6万8,000円となっています。そのため、老後の収入に不安を抱いている自営業者は多いでしょう。理容師のAさん（50歳）もそのひとり。そこで、Aさんの事例から自営業者が無理なく年金受給額を増やす方法をみていきましょう。株式会社よこはまライフプランニング代表取締役の五十嵐義典CFPが解説します。
廃業を考えたことが「老後のお金」を意識するきっかけに
常連客から冗談交じりに“神の左手”ともてはやされる理容師のAさんは、先日50歳になったばかり。家業の理容店を継いで以降「死ぬまで現役」が信条でした。
しかしある日、その“神の左手”に違和感が……。不安を抱えながら病院を受診したところ、診断結果は「腱鞘炎（けんしょうえん）」でした。
いまは大したことないが、このままではいずれハサミを握れなくなるかも……「廃業」という2文字も頭によぎりましたが、現時点ではどうにか理髪店は続けられるようです。
大事には至らず安心したものの、今回のできごとを機に「老後のお金」についてまじめに考えだしたAさん。常連客ともそんな話をすることが増えたころ、あるお客さんからFPを紹介されたことをきっかけに、話を聞きに行くことになりました。
投資はイヤだ…自営業者“無理なくできる”年金の増やし方
「いま廃業したら、家のローンに子供の学費、なにより老後の生活はどうすれば……だめだ、考えただけでゾッとしました。いまから老後の収入を増やす方法はなにかありませんかね？」
AさんはFPに経緯を話し、投資は若いころに失敗した経験があるため、できれば手を出したくないこと、現時点で個人事業主の法人化は考えていないということを伝えました。
自営業のAさんが厚生年金に加入していたのは若い頃の数年程度で、現在は国民年金第1号被保険者です。そのため毎月国民年金保険料（2024年度：月額1万6,980円）を納めています。
50歳で届いた「ねんきん定期便」を見ると、将来受け取れる年金の見込額は老齢基礎年金が年間72万円程度、老齢厚生年金が年間8万円程度と記載されています。両者を合わせて年間約80万円、月額にすると6万7,000円程度になります。
Aさんは、FPから「ねんきん定期便」の内容をもとに、年金の増やし方について提案を受けることになりました。
月々わずか「400円」で将来の年金受給額を増やせる
Aさんに届いた「ねんきん定期便」の見込額は、60歳になるまで今の加入条件を継続していた場合の見込額となっています。
年金を増やすためには、今後国民年金保険料に加えて付加保険料を納めるという方法があります。
付加保険料は月額400円で、1ヵ月分の付加保険料を納付すると、年額200円の付加年金が受給できます。
10年（120ヵ月）分の付加保険料を納付した場合、4万8,000円（400円×120ヵ月）の付加保険料になりますが、付加年金は年額2万4,000円（200円×120ヵ月）を受け取ることが可能です。
その結果、定期便で80万円程度と表示されていた年金額は、合計82万円以上に変わります。
60歳以降もまだ増やせる！任意加入の上、付加保険料も納付
また、Aさんは若い頃を含めて、4年8ヵ月分（56ヵ月分）の国民年金保険料の未納がありました。そのため、老齢基礎年金の受給額は満額81万6,000円（2024年度の68歳以下の年額）ではありません。
国民年金の加入義務は60歳になるまでですが、60歳から最大4年8ヵ月（56ヵ月）分、国民年金に任意加入して国民年金保険料を納めることで、老齢基礎年金を81万6,000円（月額6万8,000円）にできます。さらに、任意加入中も付加保険料の納付が可能です。
付加年金は、60歳までの120ヵ月分と60歳以降の56ヵ月分を合わせた3万5,200円（200円×176ヵ月）となります。
老齢基礎年金、付加年金、老齢厚生年金で合計すると年間93万円以上。当初の定期便の額・年間80万円より13万円以上増える計算です。60歳以降もまだ年金を増やす機会はあるといえるでしょう。
ただし、任意加入はあくまでも加入が任意であり、加入した月分以降の保険料の納付が可能となります。
たとえば、「56ヵ月分をすべて納めたい」と思っても、62歳になった月に加入手続きをした場合、65歳までの3年（36ヵ月）分しか納められなくなります。つまり、任意加入と任意加入による保険料の納付は、62歳より前に遡って行うことができません。
自営業者にとって大切なのは「年金受取の開始時期」
以上のように、国民年金保険料と付加保険料を納めることで、無理のない範囲で年金を増やす機会はまだまだあります。
さらに、受け取りの開始時期もポイントです。65歳から年金を受け取ることができますが、繰下げ受給を選択することが可能です。受給の開始を遅らせることによって年金を増額（1ヵ月繰下げにつき0.7％増額）させることができ、繰下げは最大75歳まで行えます。
腱鞘炎の状態も気になるところですので、今後の仕事の状況を見ながら、年金の受給開始時期を選ぶとよいでしょう。
なお、現時点では法人化は考えていないとのことですが、法人化してその代表者となって役員報酬を受け取ると、厚生年金に加入できます。
この場合、国民年金保険料と付加保険料の納付はなくなり、代わりに厚生年金保険料を負担することになります。これにより、老齢基礎年金と老齢厚生年金の2階建てで年金を増やすこともできます。さらに、最大70歳になるまで厚生年金への加入が可能です。現在は国民年金のままですが、将来的に厚生年金を検討する価値は出てくるかもしれません。
