富裕層を熟知する元国税専門官が指摘、「お金の無駄遣いは、命の無駄遣いと同じ」
実は日本に150万世帯もいる「純金融資産1億円以上5億円未満」の大半は、普通に働く、ごく「普通の人」――１月に刊行した『相続税調査でわかった 富裕層が大事にしている「お金の基本」』（講談社＋α新書）の売れ行きが発売１ヵ月で３刷と好調だ。「普通の人」が富裕層のように億単位の資産を築くための考え方とやり方を解説する一冊。著者の小林義崇さんは国税局で10年あまり相続税の調査に従事し、多額の相続税を払うほどの富裕層がどのようにお金を増やしたのか丹念に見てきた。具体的に本書からいくつかのトピックをご紹介しよう。
『相続税調査でわかった 富裕層が大事にしている「お金の基本」』連載第8回
『ひたすら節約と貯金して1億円貯めるのが「FIRE」？ そんな誤解をやめれば人生は劇的に変わる』より続く。
平均的な正社員の時給は2620円
前回ご紹介したFIREのルーツとされる書籍『お金か人生か』（ヴィッキー・ロビン、ジョー・ドミンゲス著 岩本正明訳／ダイヤモンド社）では、「お金とは、あなたの生命エネルギーそのものである」という見方を提示しています。
難しく聞こえるかもしれませんが、これは非常にシンプルで、「お金とは、あなたの人生の時間そのものである」ということです。私たちは、日々の生活に必要なお金を手に入れるために働いています。仕事をすることで収入を得る、というのは当たり前の構造ですが、これは、「自分の時間を切り売りして、お金に換えている」ということに他なりません。この厳然たる事実を、まずはっきりと認識する必要があります。
では、あなたの1時間は、いったいいくらでしょうか？ ここでご自身の収入と働き方から計算していただきたいのですが、モデルケースとして国税庁の令和6年分民間給与実態統計調査が示す日本の正社員の平均年収をもとに計算します。
平均的な正社員の年収が約545万円のため、年間の労働時間2080時間（法定の週40時間・年間52週）で時給換算すると、約2620円／時です。税金や社会保険料を引けば、実際の手取り時給はおよそ2000円ほどになります。
では、次はお金と時間の関係を確認してみましょう。
・2000円を稼ぐには、1時間の労働が必要
・2000円をムダに使えば、1時間の自由な時間を失う
このような時給換算を頭に入れておくと、お金の使い方が自然と変わってきます。なんとなく買った5000円の服は、あなたの人生の2時間半分に相当します。よくわからないまま払い続けている月額980円のサブスクは、毎月30分もの時間を、あなたの人生から静かに奪っています。お金をムダにすることは、自らの命である時間をドブに捨てることに等しいのです。
一方で、富裕層は、この「時間＝お金」という方程式をしっかり認識しています。彼らはお金を失うことよりも、時間を失うことを恐れ、だからこそ「お金で時間を買う」ということに一切の躊躇がありません。通勤時間を短縮するために、少し家賃が高い場所に住む、家事の時間を減らすために、便利な家電を購入する、面倒な作業は専門家に外注する──これらは、未来の自由な時間を生み出すための「投資」といえます。
時間こそ富を生み出す重要な資源
私がこれまで出会った富裕層で、時間にルーズな人は一人もいませんでした。「待ち合わせに遅れた人とは二度と会わない」と明言する方、24時間のスケジュールを書き込める手帳を愛用してびっしり予定を書き込んでいる方など、一般の人よりも時間に対する意識が高いのです。
プライベートジェットや専属ドライバーなど、一見すると「贅沢の象徴」に思えるような支出も、実は「時間を最大限に活かすための合理的な選択」と考えると深く納得がいきます。彼らにとって、生み出された時間は、さらなる富を生むための重要な資源です。
もちろん、誰もがプライベートジェットなどを使えるわけではありません。しかし、この富裕層の思考法は、私たちの生活にも応用できます。たとえば私は、パソコンやキーボードなど仕事の道具にはお金を惜しまないのですが、これはスペックの高いツールによって時間を節約でき、やがて収入につながるからです。また、週の始めに1週間分のスケジュールを立てたり、日々の時間の使い方をアプリで記録したりして、ムダな時間をできるだけなくそうと努めています。
次に何かにお金を使おうとしたとき、こう自問してみるのはいかがでしょうか。「この支出は、私の時間を奪うものか、それとも未来の時間を生み出すものか」と。この問いを繰り返すことで、より自分の人生にとって意味のあるお金の使い方ができるようになります。
「価値が高まるもの」にお金を使う
私が相続税調査で見てきた富裕層のお金の使い道には、「何かを育てるための支出」という共通点がありました。具体的には、次の5つのパターンが目立ちました。
�〇�業投資（将来性のある企業への出資）
�∋饂催蟷顱奮�式や不動産など）
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富裕層のお金の使い道を分析すると、「投資」という観点があることがわかります。事業への投資は金銭的な「リターン」を、健康への支出は生産性を高める「リターン」を、教育への投資は将来の一族の収益力を高める「リターン」を、それぞれ生み出します。旅行や美食、趣味への支出であっても、単なる娯楽ではなく、人生を豊かにし、ビジネスにつながる人脈形成の機会になり得ます。
教育投資についてさらに深く考えてみましょう。富裕層は普段は倹約に努めていますが、家族の進学や留学といったことには、大金を支払っています。そのため、富裕層が利用するスイスのプライベートバンクでは、グローバルネットワークを活かした進学先の斡旋や、富裕層の子ども限定のサマースクールの開催など、教育サービスにも力を入れています。
実は、富裕層が教育費をかけることは税金面でも合理的です。日本では「相続が3代続くと財産がなくなる」と言われますが、自分が苦労して築いた資産をそのまま次世代に渡せば税金がかかります。しかし教育費という形で渡せば税金はかかりません。しかも子や孫が教育の力によって「稼げる人」になれば、一族の未来も安泰というわけです。
この他にも、私は富裕層の方と接する中で、彼らが将来のためにお金を積極的に投じる姿を見てきました。ビジネスの人脈を作るために高額な入会費を払って会員制の高級社交クラブに入ったり、仕事を一時的に離れて海外の名門ビジネススクールに通ったりと、未来のための自己投資をする人が多いのです。
たとえ数千円、数万円の支出であっても、「自分のスキルや知見を高める」「子どもの学力や可能性を伸ばす」といった目的のための出費は、十分に「価値が高まるものへの投資」と呼べます。私もこれまでの経験を振り返って感じますが、自己投資や教育投資は最もリターンが見込めるお金の使い方です。
東京国税局の職員を辞める前、キャリアチェンジのために私はビジネススクールやライター講座などに通いましたが、払ったコストの数十倍のリターンを独立してから得ることができています。もしあのときに「お金がもったいないからやめておこう」と考えていたら、今の自分はありません。
どんな収入レベルの方でも、自分にとって無意味な支出を減らして、「育つものにお金を使う」という考え方はすぐに取り入れられます。これは、ただ消えてなくなる浪費なのか、未来の自分を豊かにする投資なのかを考えてみてください。
