持病を持っているからこそ心配な医療費。それを補ってくれるのが保険ですが、実際には持病があることで審査に通らないケースが多くあり、加入をあきらめている方もいるのではないでしょうか。

では、本当に持病があると保険には入れないのでしょうか。

この記事では、保険の審査のしくみや内容、持病があっても審査に通りやすい医療保険について解説しています。

持病があるからこそ保険に入りたい…

持病があると保険に入れないのか？

まずは、持病があると保険に入りにくい理由について解説していきます。

保険の加入時に持病の有無を聞かれる理由

保険に加入する際には、ほとんどの場合は審査があり、加入を望む人の健康状態や職業、道徳性などがチェックされます。

審査の中に健康状態の項目があるのは、保険の加入後すぐに入院や手術などで保険料を請求されるのを防ぐためです。

その他にも、病気によって働けなくなり、保険料の滞納をされてしまう恐れもあることから、保険の加入時に持病があると審査に通らないことが多い傾向にあります。

しかし、持病があるという理由ですべての保険会社の審査に通らないわけではありません。

通常の保険の審査は可否だけでなく、以下のような一定の条件付きで加入が認められる場合があります。

このように条件付きではあるものの、加入ができる医療保険もあるので、気になる保険がある場合は、一度申し込みをして審査に通してみるとよいでしょう。

保険の加入に影響しやすい病気一覧

では、どのような病気があると審査に引っかかってしまうのでしょうか。

これも保険会社によって異なりますが、一部代表的なものを紹介していきます。

・がん

・心疾患

・脳血管疾患

・肝硬変

・糖尿病の合併症

・認知症

・統合失調症　　　など

持病があっても入れる保険はある

一般的には保険の加入時に持病があると、審査に通りにくい傾向にありますが、最近は持病があっても入れる保険が増えており、それらの保険を「引受基準緩和型保険」といいます。

引受基準緩和型の保険では、一般的な保険よりも告知項目が少なく、審査基準もゆるいことから、持病があっても入りやすくなっています。

通常の保険よりも保険料が高めであることや、特約が少ないことがデメリットではありますが、最低限の医療保障が受けられるため、持病がある方には非常に助かる保険であるといえるでしょう。

持病があっても入りやすい医療保険

では、持病があっても入りやすい医療保険をチェックしていきましょう。

アフラック EVER Prime

アフラックが提供する「EVER Prime」は病気になった方でも入りやすい終身型の医療保険です。

持病がある・通院中である・過去に入院や手術をした等といった状況でも「特別保険料率に関する特則」を付けることで、保険料を割り増しして加入ができます。

例えば、40歳の女性で、通院なし・入院日額5,000円・総合先進医療特約ありのプランで、特別保険料率に関する特則をつけた場合には、通常は1,794円の保険料が3,604円となります。

ただし、審査でリスクが軽度であると判断されると、通常の保険料で加入できるため、気になる方は一度確認をしてみましょう。

※35歳の女性の場合

アフラックEVER Prime公式HP

ネオファースト生命 ネオdeいりょう

ネオファースト生命が提供する「ネオdeいりょう」は、持病や既往症がある方、健康状態に不安がある方などを応援するために作られた終身型の医療保険です。

はじめは通常の医療保険よりも保険料が高めではありますが、5年後に以下の要件を満たしていると保険料が安くなります。

・疾病入院給付金が支払われる入院の日数が5日未満

・災害入院給付金が支払われる入院の日数が5日未満

また、持病があっても加入後の保障額などが削減されることがなく、保障開始日から給付金の全額が支払われる点もネオdeいりょうの特長です。

※30歳女性の場合

ネオファースト生命 ネオdeいりょう公式HP

オリックス生命 キュア・サポート・プラス

オリックス生命が提供する「キュア・サポート・プラス」は、持病や入院・手術歴がある方でも入りやすい終身型の医療保険です。

医師の診査なしでも以下の3つの質問が「いいえ」であれば申し込みができます。

・過去3か月以内に医師から入院・手術・検査のいずれかをすすめられたことがありますか？

・ 過去2年以内に入院または手術を受けたことがありますか？

・過去5年以内に、がん・上皮内新生物・肝硬変・統合失調症・アルコール依存症・認知症で、医師の診察・検査・治療・投薬のいずれかを受けたことがありますか？

キュア・サポート・プラスは、ケガや病気による入院・手術が一生涯保障され、持病の悪化の場合も保障対象となります。また、保険料は加入時のまま続くため、経済的にも安心です。

※35歳女性の場合

オリックス生命 キュア・サポート・プラス公式HP

アクサダイレクト生命 はいりやすい医療

アクサダイレクト生命が提供する「はいりやすい医療」は、持病や過去に入院をしたことがある方でもはいりやすい終身型の医療保険です。

高血圧や上皮内がん、うつ病、糖尿病などで治療中の方でも以下の3つの質問の答えが「いいえ」であると申し込みができます。

・現在入院をしていますか？または最近3か月以内に医師から入院・手術・検査をすすめられたことがありますか？

・過去1年以内に入院または手術を受けたことがありますか？

・過去5年以内に別表Aの病気やケガで医師の診察・検査・治療・投薬を受けたことがありますか？

また、最低限の補償内容のプランでは保険料が月額1,000円前後も可能。

特約や保障を細かくつけられる点も「はいりやすい医療」の魅力といえるでしょう。

※35歳女性の場合

アクサダイレクト生命 はいりやすい医療公式HP

東京海上日動あんしん生命 メディカルKitエール

東京海上日動あんしん生命の提供する「メディカルKitエール」は、健康に不安のある方でもはいりやすい終身型の医療保険です。

過去に大きな病気で治療をしたことがある方も以下の3つの項目が「いいえ」であれば申し込みができます。

・過去3か月以内に医師から入院・手術・検査のいずれかをすすめられたことがありますか？

・過去1年以内に、病気やケガで入院または手術を受けたことがありますか？

・過去5年以内に、がん・上皮内がん・肝硬変・統合失調症・アルコール依存症・認知症で、医師の診察・検査・治療・投薬のいずれかを受けたことがありますか？

メディカルKitエールは、加入前にかかっていた病気やケガが悪化した場合の入院・手術・放射線治療なども保障の対象となるので、持病がある方でも安心です。

※35歳女性の場合

東京海上日動あんしん生命 メディカルKitエール公式HP

メディケア生命 メディフィットRe

メディケア生命が提供する「メディフィットRe」は、持病がある方でも入りやすい終身型の医療保険です。

持病や既往症がある、過去に入院や手術をした、現在も服薬で治療中の方なども以下の3つの質問が「いいえ」であれば申し込みができます。

・ 過去3か月以内に医師から入院・手術・先進医療のいずれかをすすめられたことがありますか？

・過去2年以内に、病気やケガで入院または手術を受けたことがありますか？ ※対象外の病気やケガ

・過去5年以内に、がん・肝硬変・統合失調症・認知症で、医師の診察・検査・治療・投薬のいずれかを受けたことがありますか？

メディフィットReは、保険料が安く、長期入院にも対応、初年度から全額が保障されるので、健康に不安がある方でも安心の保険です。

※35歳女性の場合

メディケア生命 メディフィットRe公式HP

まとめ

持病があるからこそ入っておきたい医療保険ですが、通常の保険では、審査の基準が高く加入ができないことも多くあります。

しかし、引受基準緩和型保険であれば、告知項目が少なく加入のハードルが低いため、持病があっても審査に通る可能性が高くなります。

ただし、通常の保険よりは保険料が高い傾向にあるので、まずは通常の保険に加入できるか確認するようにしましょう。

文 / 小林 愛加