8年で住宅ローンを完済したマイホーム。太朗さんのお気に入りはこの書斎だ（写真：太朗さん提供）
結婚と子どもの誕生を機にマイホームを購入したことから、本格的な節約・貯金生活を始めた太朗さん（38歳）。現在は専業主婦の妻と中学1年生の娘の3人暮らしだ。平日は一般企業の経理マンとして働きつつ、土日は副業としてYouTubeの撮影・編集を行い「太朗のおもてなし。」のチャンネル名で配信している。
現在の資産額は4700万円にものぼり、3300万の住宅ローンはわずか8年で完済したという。太朗さんは節約と並行して副業、転職をして収入を上げる試みも行ってきた。
本記事では、同じく節約系YouTuberである私くらま（「倹者の流儀」）が、太朗さんの節約生活や住宅ローン返済、副業・転職について話を聞いていき、お金を貯めるヒントを探りたい。
初めての1人暮らしで節約に目覚めた
「2012年、27歳でマイホームを購入して3300万円の住宅ローンを抱えたことが家計見直しのきっかけになりました。ローンを繰り上げなしの35年で返済すると、利息が1000万円以上もつくのがわかったんですね。絶対に早めに完済しようという明確な目標を立てて、節約貯金生活を本格スタートさせました」
それまでの太朗さんも大きく無駄使いするタイプではなかった。しかし、学生時代はアルバイトで稼いだお金を惜しみなく使っていたという。
「本当にありがたいことに奨学金を借りていなかったので、アルバイトで稼いだお金はほぼファッションにつぎ込んでいました。周りにおしゃれな友人が多く、買ったものを褒めてもらえたり『友人が持っているものを自分も欲しい』と刺激を受けたりしていました」
その後、23歳での就職を機に東京で1人暮らしを始める。当時の年収は300万円台だった。
「就職して、スーツがあれば服はそんなに買わなくていいだろうと思うようになりました。使わなければどれだけお金を貯められるのか興味がわき、自分なりに支出を減らす工夫を始めました」
初めての1人暮らしで、まずは自分の支出を把握するところからスタート。家計簿はつけていなかったが、支出はクレジットカードに集約して月末にカード明細を確認するようにした。すると、会社用に作った銀行口座が0円から始まり、1年後の3月末で184万円にもなっていたという。
社会人2年目になると年収が500万円くらいに上がる。その後も年収は勤続年数に比例して上がっていき、30歳で700万円台まで上がった。
「初年度はちょうどリーマンショックの影響でボーナスは出ませんでしたが、翌年からは夏、冬と出ました。さらに、繁忙期は残業が多かったため収入が上がりました」
収入も上がり、貯金が増えてくると弾みが出てくる。カードでざっくり管理していた支出を、エクセル集計して細かく管理するようになった。経理職での強みを生かして、分析などもしていたそうだ。
エクセルで集計している家計簿（写真：太朗さん提供）
太朗さんは就職活動の際に「ある程度年収の高い企業」を意識して受けていたそうだ。年2回の賞与や、残業代、福利厚生で家賃補助があるかなど、お金を貯めるにはそうした観点での企業選びも大切なのだと痛感した。
しかし、就職事情は人それぞれでもある。参考になる人たちの話は、できるところを取り入れて、あとは必要以上に比べたり落ち込んだりしないことが安定した節約のコツだと感じている。読者の方々も、ぜひ取り入れやすいものだけ参考にしてほしい。
その後、25歳で結婚、26歳で長女誕生、27歳でマイホーム購入と、20代半ば以降は太朗さんにとって転機の連続だった。住宅ローンの3300万円を繰り上げ返済するために、本格的な節約貯金生活へと入っていった。
食費月2万5000円を達成した「100円ルール」
「1年分の生活防衛資金120万円を除いて、あとはすべて住宅ローンの繰り上げ返済に回しました。とにかく借金、利子が嫌で……」
住宅ローンはそのままの年数で対応しつつ、投資に回して資産を形成するという考えもある。しかし、投資は確実なものではないからこそ、確実に借金を減らして身軽になりたいと判断し、繰り上げ返済を選んだ。
太朗さん（左）にくらまがインタビュー。（東洋経済オンライン編集部撮影）
気になったのは夫婦間の認識のすり合わせだ。夫婦でお金の価値観を合わせていかないと、大幅な節約や繰り上げ返済は難しい。太朗さん宅ではどうしていたのだろうか？
「妻は最初の頃は節約生活に抵抗があったようです。ただ、うちの場合はマイホーム購入に関して妻の希望が強かったので、『〇歳までには完済したい』『そのために月の生活費はこれくらいに下げて、いくら貯める必要がある』など、家のローンを通して節約することの大切さを伝え、協力し合えるようになりました」
また、おこづかいの中でのやりくりだが、妻の月々の美容代や交際費などもきちんと支出。生活満足度を保つことができている。「マイホームを買う」など大きな目標を共有すると、同じ方向を向いて進んでいきやすくなるのだろう。
食費は家族3人で約2万5000円と驚愕の安さだ。買い出しは週1回で予算は7000円弱。妻が買い物リストを作成して、太朗さんが買い出しを担当。スーパーに行く機会を週1回にすることで、余計なものを買わないようにしている。
さらに食費を安くするコツとして「1つ100円ルール」がある。肉は100g100円、魚は1匹100円、野菜は100円以内か100円台までを意識して買い物をして、予算をオーバーするものは買わないそうだ。これもコツコツ積み上げると大きいだろう。
「このルールで買い物をすると、計算もしやすく予算内に収まりやすいです」
買い出し先は、調味料は業務用スーパー、生鮮食品はこのスーパーなど、それぞれの店の強みを生かして2つ使い分けしている。
「10円20円安くするためにスーパーをはしごした時期もありましたが、今はそこまでしていません。徹底して食材を無駄なく使い切り、買い出しの日には冷蔵庫が空になっているのが気持ちいいと感じています」
それでも「家族3人でこの金額は安すぎるのでは？」と疑問が湧くだろう。その点については、太朗さん宅ではさまざまなクーポンやポイントなどをフル活用している。楽天ポイントを活用して娘のおやつを買ったり、コンビニアプリで無料引換券をゲットしたりするなど、お得な情報を家計に役立てている。
特に大きいのがふるさと納税だ。毎年15万円分くらいふるさと納税をしているため、食材が届く週は大幅に食費が安くなる。また、ふるさと納税も楽天のお買い物マラソンなど、ポイントがたくさんゲットできる日を見計らって注文し、自己負担分2000円以上のポイントを得ているという（ふるさと納税は「その他税金」で計上）。
100円ルールで仕入れた食材で作ったこだわりの料理。この日のメニューは鶏大根（写真：太朗さん提供）
繰り上げ返済が趣味になった
副業にも力を入れている。2020年3月にYouTubeチャンネルを開設。最初の頃は登録者も再生回数もあまり伸びなかったが、住宅ローン完済をきっかけに節約系の内容にシフトして、今では10万人を超えるチャンネルに成長した。まいておいた種が、いま花開いている。
「少しでも興味のあることは、1つの体験や投資と考えてまずはチャレンジします。例えば動画編集に興味があったら、YouTubeでやり方を詳しく解説してくれている動画がありますし、無料の編集ソフトもあります。大きくお金をかけなくても最初の一歩を踏み出せるのが今の時代のいいところです」
YouTubeを始めた直後、35歳で住宅ローンを完済すると同時に、2000万円ほどの資産形成も達成。その後3年間で4700万円にもなった。生活防衛資金を除き、非課税枠をフル活用した積立投資を中心に資産形成している。
「住宅ローンは返済額減額型にしていたので、最初は10万円だったローンが9万、8万、7万、6万円……と減るのが嬉しかったです。その分は貯金に回しました。毎月の住居費が減っていくのを見るのが楽しくて、繰り上げ返済が趣味になっていました」
太朗さん宅の現在の家計簿は以下の通り。住宅ローンの完済で、現在の家賃は0円だ。さらに、太陽光発電システムで光熱費が大幅に安くなっている。
月予算（約10万円×12カ月=約120万円）と年間予算（118万円）とに分けて予算を組み、年間240万円あれば豊かな暮らしができると感じているそう。年間500万円貯金している。
【太朗さん 月予算10万円】
住居費：0円（住宅ローン完済のため）
食費：2万5000円
光熱費：8000円
水道代：3000円（節水シャワーに変更）
通信費：3140円（夫婦のスマホ代はそれぞれ約1000円、ネット代約1000円）
日用品：2000円
娘の学費：2万5000円
贅沢費（おこづかい）：3万円（妻の交際費、美容代等）
計 約10万円 ※住宅ローン返済時は、15万円
【太朗さん 年間予算】
固定資産税：18万円
サブスク（マネーフォワード等）：1万円
最低限の保険料：2万円
衣服（家族3人分）：20万円
インテリア・家電：15万円
旅行（帰省含む）：40万円
プレゼント代：10万円
自己投資代（本、カメラ等）：12万円
計 118万円
※年間貯金額は500万円
節約のための「5つの秘訣」
最後に、太朗さんの節約の秘訣を5つ教えてもらった。
�� 「ノーマネーデー」をつくる
シンプルかつ真理である。太朗さん宅は、食材の買い出しは週1回で、それ以外の日はできるだけノーマネーデーにしている。
「平日はお弁当と水筒を持参してノーマネーで過ごしています。休日もお金を使わない趣味があれば、ノーマネーで過ごせると思います。僕の場合は料理をしたりカメラで撮影したり、それを編集するのを楽しんでいます。カメラの初期投資費用はかかりましたけど、それ以降は長く使えるし、家族との思い出を残したりできます」
自炊は健康的な食生活に必要であり、カメラはYouTubeにも役立っている。お金を使わない趣味が実益を生んでいる。
平日は毎日会社に持参しているお弁当（上写真）と、初期投資で購入したYouTube撮影に使用するカメラ機材（写真：太朗さん提供）
�� 自分軸を持つ
「最近は少し変わってきましたが、家族がいたらマイホーム、車、保険が当たり前という風潮がまだあります。でも、駅やスーパー、病院までアクセスしやすかったら車はなくてもいいですし、今の日本の公的保険はすごく充実しているので医療保険は入らなくてもいいと考えました」
これは、マイホーム、車、保険はただ不要だという話ではなく、世の中の当たり前を、自分なりに調べて、自分軸で判断するのが大切だという話だ。
「マイホームは僕たち家族を豊かにしてくれるものでした」
�� 「家族マネー会議」の開催
太朗さんの家では「家族マネー会議」を月1回開催している。月の支出をすべて洗い出してリスト化し、「この支出を減らせないか」「もう少し安いプランがないか」など話し合っている。これが節約貯金に大きくつながっているようだ。
「貯蓄額や支出額の話ばかりではなく、旅行予算〇万円でどこに行こうかといった、お得に行くプランなど楽しい目標についても話しています」
これは娘に対するお金の教育の側面もあるのだという。
「娘の枠で積み立てているジュニアNISAの口座については、娘本人にも増加率を見せたり、この中にはあのマクドナルドやアップルなど身近な会社が入っているんだよと話をしています。最初の頃は説明してもふーんという感じでしたが、現在中学1年生になって、少しリアクションしてくれるようになりました」
年2〜3回計画している家族旅行が節約のモチベーションになっている（写真：太朗さん提供）
まずはできることから主体的に動こう
�� 不要なものを処分する
自分の家にある不要なものを見直して捨てることが、節約貯金につながったという。
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「まったく着ていない服などを処分していく過程で、『無駄にお金を使ってしまった』と後悔や反省の気持ちが湧いてきます。すると、次から物を買う時にかなり慎重になり、本当に必要かな、長く使うかな、とよく考えるようになりました」
1年間着なかった服は、メルカリなどのフリマアプリに出品してお金にすることも。使わないものを処分することで、暮らしもすっきりと快適になる。定期的に部屋の掃除をして無駄なものを見直すことで、買い物に対する意識を引き締めているそうだ。
メルカリに出品することで、部屋が整理され、臨時収入にもなる（写真：太朗さん提供）
�� 主体的に学んで行動する
世の中には、知っているか知らないかでまったく違ってくることがある。例えば、格安スマホ、投資の非課税枠、ふるさと納税など、節約家は情報をうまく活用している。
さらに、知っているだけでなく、行動しなければ意味がないと太朗さんは言う。知識を主体的に得て、それを実践してみる。その積み重ねで貯金ができるようになったそうだ。
「お金の知識を早めに身につけたほうが圧倒的にお得だと思っています。お金や税金関連の情報や、無駄なものを持たないミニマリストの思考など、本を読んだりYouTubeやネットの記事を見たりして、取り入れています。やってみて合わなければやめればいいと思います」
（構成：横田ちえ）
（くらま ： 倹者の流儀／節約系ユーチューバー）
外部リンク東洋経済オンライン