貧乏な人が知らないお金との付き合い方｢3原則｣
「お金とのつきあい方がわからない」という人へ。シンプルかつ、一生使えるノウハウ「財産三分法」をご紹介します（写真：Luce／PIXTA）
その年の世相を1字で表す「今年の漢字」が「税」に決まったり、開始間近と迫った新NISAが注目を浴びるなど、「お金」への興味関心が否応なしに高まっている昨今。しかし、正しいマネーリテラシーを身につけるのは容易ではありません。
例えば、貯金や投資のバランス。最適解は人それぞれなものの、一定の目安・指針が欲しいのも事実です。多くの人にとって「ちょうどいいバランス」「ちょうどいい考え方」とは……？
ライフネット生命保険株式会社の創業者で、現在は立命館アジア太平洋大学学長を務める出口治明さんの著書『働く君に伝えたい「お金」の教養』より一部抜粋してお届けします。
知っておくべきセオリーは「財産三分法」だけ
――具体的な「お金とのつきあい方」がよくわかりません。年金や医療保険のような大きなレベルのお金ではなく、毎月の給与といった「自分のお金」と、どうつきあっていけばいいのでしょうか。
では、具体的なお金とのつきあい方についてお話ししていきましょう。
いまみなさんは、自分の毎月の給与と手取り、そしてそれをどれくらい使い、どれくらい預金しているか、把握していますか？
お金のセオリーを学ぶ前に、まずは給与明細を確認しましょう。手元に明細を用意してくださいね。確認事項は3つです。
�ヽ枳未龍盂曚録�場との約束どおりになっているか
……就業するときの取り決めと相違ないか。就業して数年経っている人は、就業時に比べてどれくらい給与に変化があるかなど。
�∪廼癲⊆匆駟欷盈舛覆匹い�ら引かれているか
……所得税、住民税、健康保険料など。人によっては労働組合費など。
��税金が引かれた結果、「手取り」でいくらもらっているか
……実際に口座に振り込まれ、自由に使えるのは手取り分のお金。年収ベースではなく手取りベースで計画を立てること。
給与明細は、みなさんのお金の「入り口」を1枚で表したものです。
いったい何枚の一万円札が職場から払われて、それが自分の手元に届くまでに、どこに何枚振り分けられているのか。それは、いったい何に使われているのか。そして、何枚が実際に手元に入ってくるのか。1つひとつの項目を追いかけてみてください。ついつい、実際に口座に入る「手取り」の額だけを見てしまいがちですが、給与明細をじっくり眺めることは、お金について考える習慣を身につける第1ステップです。
さて、ここまでチェックしたら、次は自分の労働の対価である給与をどう分けてどう使っていくのか、お金の大原則に当てはめて考えていきます。
その大原則の名は、「財産三分法」。非常にシンプルかつ、一生使えるノウハウです。
「手取りでもらったお金を『財布』『投資』『預金』の3つに振り分ける」
財産三分法の考え方は、以上です。
たったそれだけ？ と思いましたか。でも複雑だったら大原則にならないでしょう。シンプルだから、どのような仕事でも、給与がいくらであっても同じように使うことができる。とても使い勝手のいいルールです。
3つの内訳について、それぞれ説明しましょう。
その分け方は…
�‘�常で使うお金＝「財布」
まず、1つめのお金が、「財布」です。
僕たちは、財布やスマホにお金が入っていないと日常の生活ができません。電車にも乗れないし、コーヒー1杯、パンひとつ買うことができないのです。たとえ口座に1億円入っていようとも、です。
もともと「財布」は「その日に必要なお金を入れておく場所」なんですね。衣食住に使うお金、日用品、書籍などの趣味に使うお金、病院代、美容代……。これらの「生活費」が「財布」に分類されます。数日間から1週間過ごすなかで必要になりそうな金額を「財布」に入れておくといいでしょう。
全国の20〜40代の会社員を対象にした調査では、普段から現金を使う現金派は、全体の4分の1。彼らがお財布に入れている金額は、「1万円〜3万円未満」が28.6％でもっとも多く、それに続く「5000円〜1万円未満」が27％でした。
一方、QRバーコード決済や電子マネー、クレジットカードを使うキャッシュレス派は74・6％で全体の4分の3を占めています。彼らのお財布に入っている金額は、「5000円〜1万円未満」が32.7％で一番多かったそうです。
誰に教わったわけでなくても、みなさんも経験値としてこれくらいは財布に入れているのではないでしょうか？ ちなみに70代の僕は、平均すると2万〜3万円ほどでしょうか。
基本的な日常生活を成り立たせるお金。これが1つめのお金、「財布」です。
�△覆�なってもいいお金＝「投資」
そして2つめのお金。それが、「なくなってもいいお金」です。
まずは、みなさんそれぞれがこの金額を決めなければなりません。わかりやすく、いまの手取りを20万円と仮定しましょう。この20万円のなかから、一万円札が何枚なくなっても1カ月間生きていけますか？
この問いにパッと答えられた人は、普段から収入と支出の管理をしっかりしているということですね。「皆目見当もつかない」という人は、まず2〜3カ月、お金の出入りを意識して暮らしてみてください。月末に一万円札が1枚残っているのか、3枚残っているのか、それとも残るどころか給料日前はハラハラドキドキの1週間を過ごしているのか。ひとまず、現状をチェックしてみましょう。
トライする前から「絶対に残らない」と確信を持っている人は、「2万円給与が減ったつもりでがんばってみよう」とあらかじめ枠を決めてしまう手もあります。そして、心に決めた「なくなってもいいお金」を先に手取りから引いてしまう。その残りの額から支出がはみ出ないよう、「来月はカフェ通いを3回我慢して1000円浮かせよう」「終電を逃してタクシーに乗り、2000円ムダ使いしたのが痛かった」「やっぱりこの計画には無理がある。来月は2万円でなく1万5000円で試してみよう」などと、ラン＆テストを重ねるのです。そのなかで、自分の「なくなってもいいお金」の額を決めていきましょう。
ラン＆テストの結果、「どうやら自分は2万円ぐらいならなくなっても大丈夫だ」と把握できたとします。この「なくなってもいい」2万円を、何に使うか。
「投資」に回すのです。たとえば投資信託や株式投資など、お金を殖やすことにチャレンジしても構いません。
しかし、ただ一口に「投資」と言っても、「お金への投資」に限る必要はありません。たとえば自分のために英語を習ってもよし。「うまくいく保証はないけれど、うまくいけばリターンがありそうだぞ」と思えることに使います。
英語教室に通った結果、希望の外資系企業に転職してステップアップできるという大きなリターンがあるかもしれない。けれど、英語を使う機会がない場合もあるかもしれない。
そういう「どっちに転ぶかわからない」要素が含まれるものは、「なくなっても生活に困らない額」の範囲内で使うのが「財産三分法」のセオリーです。
�Ｎ�動性の高いお金＝「預金」
財布に入れ、投資をしたら、残ったお金はすべて金融機関に「預金」します。
預金は、家賃や携帯料金、光熱費や生命保険料などの固定費を引き落とすためにも使われます。けれど、基本的には「財布を補充する」、そして「残ったお金を貯める（貯蓄する）」役割を担っています。
預金は「いつでも引き出せる」ことに価値がある
預金は、必要なときにいつでもお金（キャッシュ＝現金）を引き出せること、つまり流動性にこそ、その本質的な価値があります。財布にお金を補充するときや突発的なアクシデントが起こったとき、お金を引き出すのに手間どってしまっては大変でしょう。ですから、預金は金利の比較的高い定期預金ではなく、普通預金からはじめるのが鉄則です。金融機関に預けるからといって、金利をアテにするものではないのです。といっても、いまの日本の金利水準だと、アテにするほど高くはありませんけどね。
そうそう、「預金は流動性に価値がある」ということがわかっていたら、「日本の金融機関は金利がゼロに等しい。そのまま預金しておくのはもったいない。成長率の高いブラジル債を買いませんか？」といったセールスに引っかかることもなくなります。「このお金は、金利の高さではなく流動性が大事なんですよ」と言えますからね。
ブラジル債を買ってしまうと、急にお金が必要になったときに引き出せません。そもそも、「なくなってしまうリスクがあるものには『投資』のお金を使う」という「財産三分法」のセオリーにも反しています。
（出口 治明 ： 立命館アジア太平洋大学（APU）学長）
