非喫煙者や健康体、優良ドライバーなら割引になるなど、タイプはさまざま

非喫煙者は自分のニーズに合わせて選択可能

収入保障保険は、定期保険よりもリスク区分型保険の選択肢が広がっている。

NKSJひまわり生命の「家族のお守り」は、10人中8人が得点をつけて1位に。非喫煙健康体ならば保険料が格段に安くなることに加え、払込保険料が5年ごとに5%ずつ下がる「逓減払い」があり、当初は逓減払いのほうが保険料が高いものの、将来の負担を軽減することができる。特約を付けると、3大疾病で所定の状態になった際に、以後の保険料払い込みが免除になる。

「4位と5位の三井住友海上あいおい生命は、非喫煙・健康体割引に加え、優良ドライバー割引もあるのが最大の特徴。『総合収入保障保険』は、死亡や障害状態のほか、要介護状態でも年金が支払われるなど、生きている際も保障されます」(藤川さん)

僅差で2位になったオリックス生命の「キープ」は、喫煙者が加入できる収入保障保険では最安水準といえる。ネット申し込みの場合、年齢によって年金年額・保険期間に制限があったり、特定疾病保険料払込免除特則がない点は注意しよう。アクサダイレクト生命の「カチッと収入保障」は、毎月の保険金が最低5万円から1万円単位で設定できる点も評価された。

【1位 家族のお守り】
得点数:28点
保険会社:NKSJひまわり生命
30歳男性月額保険料(保険金月額15万円、60歳満期)※1:3585円
40歳男性月額保険料(保険金月額15万円、60歳満期)※1:3960円

・金子さん
喫煙状況やBMI、血圧により4種類の保険料率があり、非喫煙健康体なら保険料が割安。5年ごとに5%相当額ずつ保険料が下がる逓減払い(下限は加入時保険料の50%相当額)も魅力。

・山田さん
尿酸値やコレステロールなどの数値が多少高くても、健康体が通りやすく、審査基準が緩やかな点もおすすめのポイント。

【2位 家族をささえる保険 Keep(キープ)】
得点数:27点
保険会社:オリックス生命
30歳男性月額保険料(保険金月額15万円、60歳満期)※2:4350円
40歳男性月額保険料(保険金月額15万円、60歳満期)※2:5055円

・中村さん
喫煙の有無や体格・血圧などの健康状態などで保険料が設定されていないので、喫煙者の人なら、この保険から検討するのがおすすめ。

・八ツ井さん
タバコを吸う人には割安。年金月額の最低保証は、2年はなく、1年か5年から選択。子供の年齢なども加味して選択するといい。

【3位 カチッと収入保障】
得点数:14点
保険会社:アクサダイレクト生命
30歳男性月額保険料(保険金月額15万円、60歳満期)※3:4536円
40歳男性月額保険料(保険金月額15万円、60歳満期)※3:5610円

・小川さん
ネットで契約でき、手軽で保険料も割安。保障額は通算最大4000万円までなので、それ以上必要なら他商品との合わせワザにする必要がある。

・畠中さん
無事に満期を迎えると1カ月分の年金も受け取れる。保険料が安く、掛け捨てなのに貯蓄性もあるため、選択の余地がある。

【4位 &LIFE 総合収入保障保険】
得点数:12点
保険会社:三井住友海上あいおい生命
30歳男性月額保険料(保険金月額15万円、60歳満期)※4:6617円
40歳男性月額保険料(保険金月額15万円、60歳満期)※4:7759円

・金子さん
死亡・高度障害に加え、介護状態等でも給付金が受け取れるなど、生きるための保障も充実。優良ドライバー(SD)で非喫煙者なら保険料も低廉。

【5位 &LIFE 収入保障保険 】
得点数:8点
保険会社:三井住友海上あいおい生命
30歳男性月額保険料(保険金月額15万円、60歳満期)※5:5428円
40歳男性月額保険料(保険金月額15万円、60歳満期)※5:6341円

・柳澤さん
3大疾病や所定の要介護状態等で保険料の払い込みが免除になる特約が付けられ、保険料は手ごろ。非喫煙者でゴールド免許保有の人は狙い目。

※1…最底支払保証期間2年、平準払込方式、非喫煙者健康体保険料率。 ※2…支払保証期間5年、特定疾病保険料払込免除特則の適用なし、対面販売の場合。通信販売では年齢、性別、保険期間、支払保証期間などで取り扱いがない場合も。 ※3…保障額は通算4000万円が限度のため、30歳男性は月額14万円の例。※4…最低支払保証期間5年、無事故給付金なし。 ※5…最低支払保証期間5年、無事故給付金なし、保険料払込免除特約付加。

保障内容が合理的。保険料も割安に

死亡保険は定期保険か収入保障保険で検討を。契約時の保障が一番大きく、次第に小さくなるなど、最大受取保険金額で考えれば、実は収入保障保険のほうが割安。ただし、年金月額の設定などが難しいため、対面などでアドバイスを受けるほうが得策だ。

オススメ保険を選んだFPはこちら!

アンケートは各タイプ別に推奨する保険を3つ、順位をつけて選んでもらった。それぞれ持ち点10点で、得点は自由に配分。

【小川千尋さん】
ファイナンシャル・プランナー
独立系FPとしてマネー誌、ウェブサイトなどへの執筆・監修を行なう。All About「生命保険」ガイド。

【金子千春さん】
千春コンサルティング事務所代表
独立FP。新生銀行を経て、保険の見直しや住宅ローン、資産運用の相談業務やセミナー講師として活動中。

【古鉄恵美子さん】
CFPⓇ
1級FP技能士。新聞・雑誌に連載を持ち、著書に『かしこい生命保険の選び方』(光文社)など。

【中村 宏さん】
ワーク・ワークス代表、CFPⓇ
個人相談、セミナーの講師を通して暮らしのお金の賢い使い方、増やす方法をアドバイス。

【畠中雅子さん】
CFPⓇ
新聞・雑誌などに多数の連載を持つほか、セミナー講師などを務める。著書は約50冊。

【花輪陽子さん】
CFPⓇ
外資系投資銀行を経てFPに。近著に『手取り10万円台の俺でも安心するマネー話を4つください。』(祥伝社)。

【馬養雅子さん】
オフィス・カノン代表CFPⓇ
資産運用やマネー全般に関する記事を新聞・雑誌に数多く執筆している。著書も多数ある。

【八ツ井慶子さん】
生活マネー相談室代表CFPⓇ
家計の見直し相談センターを経て、2013年7月独立。宅建、日本証券アナリストの資格も保有。

【柳澤美由紀さん】
家計アイデア工房代表取締役、CFPⓇ
ライフプランを中心に、教育資金相談、住宅購入FP相談などの個人向けコンサルティング業務を手掛ける。著書多数。

【山田 和弘さん】
生活デザイン専務取締役CFPⓇ
「家計の見直し相談センター」を運営している。有料FP相談担当世帯数は2000件を超える。

この記事は「WEBネットマネー2014年4月号」に掲載されたものです。