【眼光紙背】消費者金融の貸し渋りでヤミ金融がはびこる恐れ

門倉貴史の眼光紙背：第20回

多重債務者などを救済することを目的にして06年12月に「改正貸金業法」が成立した。この法律は段階的に施行されることになっており、2010年６月をめどに、貸出上限金利が現在の29.2％から20.0％まで引き下げられる。また、利用者への貸出額（他社分も含む）を年収の３分の１以下にする「総量規制」も実施される。

新法の成立を受けて、消費者金融業界は、自主的に上限金利の引き下げや「総量規制」のルールを策定するようになった。

では、貸出金利に対する規制の強化によって、利用者は恩恵を受けることができるのか。利払い費の負担が軽くなり、無理な借り入れもなくなるため、規制強化のメリットは大きいようにも見えるが、必ずしもそうとはいえない。

消費者金融各社が、信用の低い人に対して「貸し渋り」をするようになっているため、おカネを借りたくても借りることのできない人たちが急増しているのだ。

この人たちは、正規のルートではおカネを借りることができないので、負い目を感じながらも違法なヤミ金融融業者からおカネを借りることになってしまう。

ヤミ金融業者は、トイチ（10日で１割）、トニ（10日で２割）、トヨン（10日で４割）などの高利で営業を行うことが多く、なかには１日１割というとんでもない超高金利で平然とお金を貸し出す業者もある。

これらの業者の多くは、債務者の返済が滞ると血も涙もない過酷な取り立てを行う。「お金を返さなくて困っています。」などと書き込んだ債務者の顔写真入りのビラを近所に張りつけたり、刃物を債務者の首筋につきつけて脅迫するといった具合だ。厳しい取り立てに耐えられず自殺をする債務者もいる。

ヤミ金融業者の多くは、東京都知事登録をして良心的な業者を装っているケースが多いことから、都（１）業者とも呼ばれる。この都（１）とは、貸金業者が知事登録したときの登録番号を指し、開業してから３年以内は、いずれの業者も登録番号が都（１）〜となる。４年目以降は都（２）〜となり、年数を経るにつれて（ ）内の番号が増えていく。通常の業者は、開業してから営業を続けていくうちに都（２）業者となるのであるが、ヤミ金融の多くは摘発逃れを目的として、名義変更を繰り返すことから、都（２）に更新される前に登録抹消となることが多い。ヤミ金融業者にとっては、東京都知事登録をすることで広告を出しやすくなるといったメリットがある。

仮に都（２）業者になる前に、登録を抹消する都（１）業者をすべてヤミ金融業者として捉えれば、過去３年間に登録された都（１）業者数5157社×（登録抹消率＝75.2％）＝3880社がヤミ金融業者数ということになる。

東京都以外で知事登録をしたり、知事登録をしないで営業をしている業者も含めれば、全国では２倍の7760社に及ぶとみられる。一方、警察庁によれば、ヤミ金融１業者あたりの被害者は平均188.7人、被害者一人あたりの元本借り入れ額は22.4万円となっている。被害者がトニ（10日で２割）で借り入れているとすれば、年間利払い額は163.6万円。1人の被害者が平均３社から借り入れていることを考慮して、ヤミ金融業者数（7760社）×被害者1人あたりの年間支払い金額（163.6万円）×ヤミ金１業者あたりの被害者数（188.7人）÷３＝7984億円がヤミ金融業者の非合法所得だ。

さらに近年では、知事登録をしない無許可営業の「090金融」や「080金融」がヤミ金融の主流となりつつある。これらの金融業者は店舗を持たず、チラシなどに携帯電話の番号を記載し、客から融資依頼の電話があると、路上で待ち合わせをして車のなかで契約を行う。返済が遅れると、過酷な取り立てが待っていることはいうまでもない。07年11月には、「090金融」を行っていたヤミ金融業者の経営者・従業員20人が摘発された。このグループは利用者から法定金利の1240倍もの利息を受け取っていたという。もっとも今回摘発された業者は氷山の一角にすぎない。「090金融」や「080金融」の多くは、レンタルの携帯電話を利用し、利息や元本返済の振り込み先も他人名義の口座を使っているため、業者を特定して摘発することが難しいのだ。

すでに一部のヤミ金融業者は、名簿業者などから多重債務者のリストを入手して、ダイレクトメール（ＤＭ）を送って、ヤミ金融からの借り入れを促すようになっている。

規制強化に伴う消費者金融会社の貸し渋りによって、今後ヤミ金融が横行するとともにその被害者が増える可能性があることには十分な注意が必要だろう。


プロフィール：
門倉貴史（かどくら・たかし）　1971年生まれ。エコノミスト。ＢＲＩＣｓ経済研究所代表。専門は、日米経済、アジア経済、ＢＲＩＣｓ経済、地下経済と多岐にわたる。オフィシャルサイト：門倉貴史のＢＲＩＣｓ経済研究所


眼光紙背[がんこうしはい]とは：
「眼光紙背に徹する」で、行間にひそむ深い意味までよく理解すること。
本コラムは、livedoor ニュースが選んだ気鋭の寄稿者が、ユーザが生活や仕事の中で直面する様々な課題に対し、「気付き」となるような情報を提供し、世の中に溢れるニュースの行間を読んで行くシリーズ。バックナンバー一覧