３年固定が切れる・・・住宅ローンはどうしようか・・・

私は来年の６月で３年固定金利の住宅ローンが切れる。当初、３年固定で30年の住宅ローンを組んでいた私は12月２日にある銀行に住宅ローン相談に行った。私が現在、某銀行で受けている住宅ローン金利は1.35％。３年固定終了後も、その銀行で借りていれば店頭金利から0.90％優遇されるが、今のその銀行の店頭金利は３年固定で2．85％･･･。優遇を受けても1.95％となり、月々の支払いが騰がるのは確実だ。この３年･･･給与は増えるどころか、減ってきている。今まで副収入となっていた株売買での収益は、今年以降見込めそうにもない。

住宅ローン新商品、問題点も
　その銀行でローン契約時、こう記されていた。「住宅ローン元金額から普通預金分は金利をいただきません」。ユニークな商品に惹かれた。そして、私は一通りの説明を受けたわけである。しかし、いくつかの問題点が見つかった。普通の今までの銀行は「保証協会」を介して、担保にする家の査定などを行うわけだが、
その銀行は、保証協会を通さずに査定を行う。

　そのため、当初の保証料はいただかない代わりに、物件の査定は他の銀行よりも厳しくなる。つまり、他の銀行が甘めの査定額2000万円で200％までの融資ができるとすると、その銀行は厳密に査定して、例えば同じ物件でも1500万円と査定し、そこから130％程度までしか融資を行わないらしい。つまり、借り換えでは中古物件となっているのが普通のため、査定額を厳しくした結果、思うような融資を受けられないのである。

　それに、当初の店頭金利も担保に対する融資率によっても変動する。例えば、査定額2000万円の物件に対して、1000万円融資するのと1500万円融資するのとでは、1000万円融資のほうが金利が安くなるのだ。それに、その店頭金利自体も、他銀行から見ると少々割高である。

　それと、連帯保証についても厳しい。私は今の家の頭金を親に出してもらっている関係から、持ち分の一部を親にしているが、住宅ローンの支払いが滞れば直ちに親に支払いの催促を送るというのだ。今までの普通の銀行ではとりあえず相談できるシステムになっているのだが、その銀行はとにかく「自分たちは一切損してはならない」システムになっているのだ。

　その銀行は実は一旦破綻している。それを外資が買い取って再生させた銀行であるのも事情になるのかもしれない。結局、「将来的にローン支払いに全く不安がない、当初頭金を半分程度払って購入している超優良物件購入者」がその銀行での融資対象者になると思われる。

　やはり、今までの銀行で払い続けるしかないのか･･･。それとも他にもよい銀行があるのか？来年の６月まで日銀の動向を見据えた心配事は続くのである。【了】

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パブリック・ジャーナリスト　村上 稔

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