【持ち家派必見】老後資金の心配が軽減!?「リバースモーゲージ」のメリットとデメリット

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現代の子育て世代は「老後」のことをどう考えているのでしょうか。

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そんな先のことをどうするかよりも、今の生活を維持させることに精一杯で、今をどうするかしか考えられない人も多いと言います。

しかし、確実に子育て世代に降りかかってくると言われているのが「年金問題」。人生100年時代を乗り切るためには、老後資金のことも今から考え計画していかなければならないのです。

子育て世代はどうしても目先の「居住費」や「教育費」ばかり気にしてしまいがちですが、今の子育て世代は、退職金や年金など何も保証されていないことから、60代以降の人たちよりも、お金に対する知識や勉強が必要になります。

老後のお金にまつわる不安を解消していくためには、今からお金の仕組みや制度などを勉強し、将来お金に困らないような選択をしていくべきなのです。

そこで今回は、そんなお金に対する知識の1つとして、老後資金を捻出するための制度をご紹介したいと思います。

この制度は、居住費とも深く関わるため、今の子育て世代にも大きく関係すると言われていますが、その制度とはどんな制度なのでしょうか。宅建士である筆者がお伝えします。

「持ち家派」必見!自宅を持っていれば老後資金に困らない?

子育て世代は「持ち家」か「賃貸」かで悩む時期でもあります。

持ち家にも賃貸にもそれぞれリスクはあり、どちらが良いかについては、それぞれの家庭環境や資産、そして価値観や考え方にもよりますから、一概にどちらが良いとは言えません。

そうは分かっていても、今回は「持ち家」を選択することが、将来的にメリットとなるかもしれない制度についてお伝えします。

老後資金捻出の1つの選択肢として今注目されているのが、「リバースモーゲージ」です。

リバースモーゲージとは、簡単に言えば住宅ローンの逆発想から生まれたもので、自宅を担保に借り入れたお金を使っていき、亡くなった時に自宅を売却して全額返済するというもの。

まとまった老後資金が用意できなくても、持ち家さえあれば何とかなる可能性がある魅力的な制度であり、積極的に活用していくべきなのですが、社会的認知度が低いのが現状です。

住宅ローンは住みながらローンを支払っていかなければならないため、手元の現金が減る一方ですが、リバースモーゲージは住みながら現金化できる点が大きな魅力なのに、なぜ認知度が低く広がらないのか。

そこにはこの制度が抱えるデメリットが隠されているのかもしれません。

では、このリバースモーゲージのメリットとデメリットは何でしょうか。分かりやすく説明したいと思います。

リバースモーゲージはデメリットが克服できれば活用できる!

では、簡単に「リバースモーゲージ」のメリットとデメリットをご紹介したいと思います。

投資にはメリットとデメリットがあるように、メリットがデメリットを上回れば活用しない手はありませんが、リバースモーゲージはどうなのでしょうか。

メリット

・自宅に住みながら売却せずとも融資が受けられる

・生活資金以外にも利用できるプランがある

・住宅ローンに比べ収入要件などが厳しくない

デメリット

・融資対象となる住宅に制限がある

・子供などの推定相続人の同意が必要である

・「長生き」「不動産価格の下落」「金利上昇」などのリスクがある

メリットの中で注目すべき点は、何と言っても「売却しなくても融資が受けられる」ことですが、プランによっては生活資金以外にも使えるということです。

例えば、家族旅行の費用に充てたり、住宅が古くなってきた時のリフォーム費用に充てるということもできます。

住宅ローンに比べ収入要件などが厳しくないため、年金生活者でも融資が受けられる点は大きなメリットと言えます。

それに比べデメリットですが、対象となる住宅が「一戸建て」となっている場合が多く、マンションでは融資が受けられないケースがほとんどです。地域も限定している金融機関がほとんどです。

しかし、マンションでも地域によっては利用できる場合もありますから、金融機関での確認が必要となります。

また、自宅は死後子供などの相続人に相続されますから、子供が拒否をして同意しなければ利用はできません。

そして「長生き」することもリスクが伴います。人生100年時代ですから長生きをすればするほど融資額が増え、将来の返済額が増えてしまいます。生存中に融資枠を使い切ってしまう可能性もありますから、注意が必要です。

「金利上昇」についても、将来金利が上昇すれば返済額も増えますし、「不動産価格の下落」についても、将来担保となる自宅の評価額が下落し、融資限度額を割り込んでしまえば、場合によっては一括返済を強いられる可能性があるため、リスクは伴います。

それぞれメリットとデメリットはありますが、デメリットが克服できれば、住まいの有効活用や老後資金の確保において、積極的に活用したい魅力ある制度です。

これから「持ち家」を考える家庭は、この「リバースモーゲージ」も意識した購入を考えてみてはいかがでしょうか?

融資対象にならない物件を購入してしまってからでは、活用するかしないかの選択すらできません。ですから事前に金融機関などで対象になるかならないかを確認し、相談されることをお勧めいたします。

子育て世代が、現在においても老後においても、お金に困ることなく人間らしい生活が送れることをお祈りいたしております。