健康な今だからこそ考えたい「生命保険」についての注意点2つ

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皆さんは、夫や自分の生命保険、どうしていますか? 最近は、保険への積極的な加入よりも「保険の入り過ぎに気をつけたほうがいい」という意見の方をよく耳にします。実際、家計支出を抑えるために生命保険に入らない選択をする方もいらっしゃるかもしれませんね。

ただ、万一のときに、公的な制度による保障だけでは、残された家族が経済的に困窮することも考えられます。亡くなった人が生命保険に加入していなかったために、遺族が何かの夢をあきらめなければならない可能性もあるのです。

生命保険の検討を先延ばしにしている方もいらっしゃるかもしれませんが、何かあった後で「入っておけばよかった!」となっては後の祭りです。そこで今回は、ファイナンシャル・プランナーの筆者が、夫や自分の生命保険の加入を迷っている方が、早めに意識しておいたほうがいいことをお伝えします。

 

■1:健康状態や病歴次第では加入できなくなる

生命保険は、申し込めば誰でもいつでも加入できるというわけではない、ということを意識しておきましょう。保険金支払いリスクの高い方では審査に通らず、加入できないこともあります。たとえば、今の健康状態や過去の病歴次第で、審査が通らないことがあるのです。

健康状態に問題がなかった20代の頃なら生命保険に加入できる可能性があった方でも、30代や40代になってから病気に罹り、その病歴のために生命保険に加入できなくなってしまうことはあるので注意が必要です。

ですので、生命保険の加入については、健康状態に問題のない、若い時期から検討し始めるのがおすすめです。特に、配偶者や子どもを扶養する立場にある人は、万一の際に遺された家族の生活を守るために、加入を考えたほうがいいでしょう。

 

■2:将来住宅購入を考えるなら早めの検討が必要

結婚や子どもの誕生のときに、生命保険の加入や保障額見直しなどを考えるご夫婦は多いと思います。しかしそれ以外にも、将来ローンでの住宅購入を考え始めたら、ローンの借り手となる人の生命保険について検討してみるといいでしょう。

民間の住宅ローンを借りる場合、多くは“団信(団体信用生命保険)”への加入が条件となっています。“団信”とは、簡単にいうと住宅ローンの契約者が返済途中で死亡したり高度障害になったりしたときに、かわりに生命保険会社が住宅ローンの残りを支払うというものです。

ただ、この団信も生命保険ですので、ローンを借りる時期に健康状態に問題があったり、病歴があったりすれば、その内容次第で審査を通らないことがあります。

団信への加入が任意で、団信に加入できなくても利用できる住宅ローンとしては、住宅金融支援機構の「フラット35」がありますので、病気をしたら住宅ローンが全く借りられないということはありません。ただし、団信に加入しないとなると、住宅ローンを借りている間の、契約者の万一のときの保障が全くないことになってしまいます。

返済が長期間にわたる住宅ローンを借りるにあたって、契約者の万一のときの保障が全くないというのは、かなり不安でしょう。

このような場合でも、健康な時に生命保険に加入していて、万一のときに、そこからまとまった額の支払いがされる可能性があれば、住宅ローンの残額にもよりますが、ローンを一括で返済することができるかもしれません。これは安心要素になるでしょう。

将来、住宅ローンを借りることを考えている方は、そのときになって団信への加入ができない可能性があることも少し考えてみてください。その上で、ある程度の保障額の生命保険に加入しておくことを検討してみるといいでしょう。

 

いかがでしたか? 人から勧められるままに何種類もの保険に加入したり、保障額が高額過ぎたり、ということは、家計を圧迫する原因にもなってよくありません。しかし、「保険はムダ」という考え方だけをとり入れて、本当に必要な保障を何もかもカットしてしまうのも問題です。

生命保険などのさまざまな保険が、家族のピンチを救ってくれることもあります。健康に自信があるうちに、どのような保障が必要なのか、ぜひ夫婦で話し合ってみてくださいね。

(ライター 川口沙織)

 

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※ sasaki106 / PIXTA(ピクスタ)